Wie wird mein Maximal-Kredit berechnet?

Wie hoch deine Kreditrate maximal ausfallen darf, hängt von deinem individuellen Kreditrahmen ab. Dieser wird grundsätzlich aus deinem Einkommen und deinen Ausgaben errechnet, hat daneben aber noch weitere Einflussfaktoren.

Wie viel Kredit bekomme ich in der Schweiz?

Wie hoch deine Kreditsumme maximal sein darf, ist natürlich von zahlreichen Einflussfaktoren wie deinem Lohn, Mietkosten, Anzahl Kinder etc. abhängig. Was aber immer gilt: Laut Konsumkreditgesetz musst du theoretisch in der Lage sein, deinen Kredit inklusive Zinsen innerhalb von 36 Monaten zurückzuzahlen.

‘Theoretisch‘ deswegen, weil es dir freisteht, eine längere Laufzeit zu wählen – aber die Berechnung für deinen Maximalkredit wird auf Basis dieser 36 Monate erstellt. Das ist dann gewissermassen dein Kreditrahmen.

Was ist der Kreditrahmen?

Dein Kreditrahmen legt also fest, wie hoch dein maximaler Kreditbetrag sein darf. Berechnet wird er aus der Differenz deiner Einnahmen und Ausgaben. Von deinem Einkommen werden also die Lebenshaltungskosten abgezogen, was deinen monatlichen Freibetrag ergibt.

Diesen Freibetrag multiplizierst du mit 36 Monaten et voilà: Schon kennst du deinen Kreditrahmen.

Mathematisch betrachtet lautet die Formel also (Einnahmen - Ausgaben) x 36 = Kreditrahmen.

Kreditrahmen berechnen: Beispiel

Deine Kreditrate darf die Höhe deines Freibetrags logischerweise nicht übersteigen, da du sonst jeden Monat Miese machst und in die Überschuldung schlitterst. Das will selbstverständlich niemand, da in einem solchen Fall alle Parteien in die Röhre gucken.

Aber verdeutlichen wir uns das anhand eines simplen Beispiels:

Gehen wir einfach mal davon aus, dass du monatlich 5‘000 Franken netto verdienst. Diesem Einkommen stellen wir nun deine exemplarischen Fixkosten gegenüber.

Wie kann ich meinen Kreditrahmen erhöhen?

Beeinflussbar ist dein Kreditrahmen vor allem an zwei Stellen: Mehr verdienen (wenn’s so einfach wär, was?) oder deine Fixkosten senken. Du kannst zum Beispiel regelmässig deine Versicherungen wie die Krankenkasse oder die Autvoersicherung wechseln, um so Geld zu sparen. Oder du ziehst in eine günstigere Wohnung und reduzierst die Mietausgaben – solche Massnahmen helfen dir, deinen Kreditrahmen zu erhöhen.

Aber es gibt noch eine simplere Lösung: Mit einem gemeinsamen Kreditantrag steigen deine Chancen auf eine Zusage erheblich!

Zudem fliessen noch weitere Parameter in diese Kalkulation ein. Alles, was in der Zentralstelle für Kreditinformation (kurz ZEK) über dich gespeichert ist (also zum Beispiel ein Leasing) hat ebenso einen Einfluss darauf wie dein Wohnort oder dein Zivilstand. Für die Lebenshaltungskosten hingegen wird meist mit einem Erfahrungswert von 1‘200 Franken gerechnet.

Ebenfalls entscheidend: die Bonität

Der so errechnete Kreditrahmen ist aber nur ein Aspekt bei der Prüfung deines Kreditgesuchs. Was bei der sogenannten Bonitätsprüfung ebenfalls berücksichtigt wird, ist deine Zahlungsmoral.

Es gibt Pluspunkte, wenn du deine Rechnungen stets pünktlich (und vollständig) überweist. Damit zeigst du, dass du zuverlässig bist, und die Kreditinstitute kommen liebend gern mit dir ins Geschäft.

Minuspunkte gibt es, wenn regelmässig Mahnungen bei dir reinschneien. Das bedeutet zusätzlichen Aufwand für die Kreditinstitute. Deshalb werden sie dir tendenziell weniger Geld geben wollen (oder der Kredit sogar ganz ablehnen).

Keine Bonitätsprüfung ist keine Alternative

Mach einen grossen Bogen um Angebote wie ‘Kredit ohne Bonitätsprüfung‘. Sie entsprechen zwar anfänglich deinen Wünschen – mit der Zeit entpuppen sie sich aber als fiese Schuldenfalle.

Kontaktier uns lieber vorgängig, damit wir uns deine Situation genauer ansehen und gemeinsam eine passende Lösung ausarbeiten. So erhöhst du die Chancen auf einen Privatkredit und kannst gleichzeitig sicher sein, dass alles mit rechten Dingen zugeht.

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