Ein Kredit mit tiefem Zins: So klappt's
Kreditinstitute sprechen immer wieder von effektiven und nominalen Zinsen, vom Jahreszins und vom Höchstzinssatz. Das kann etwas verwirrend sein. Deshalb erfährst du hier, was du alles über Zinsen wissen musst, bevor du in der Schweiz einen Kredit aufnimmst.
Kreditzinsen in der Schweiz:
Zusammenfassung
Zinsen sind der Geldbetrag, den du der Bank bezahlst, wenn sie dir einen Kredit gewährt.
Unterschieden wird zwischen Nominalzins und effektivem Jahreszins – wichtig ist für dich vor allem der effektive Jahreszins.
Wie hoch der Zinssatz ist, hängt unter anderem von deiner Bonität ab.
Was sind Zinsen?
Es gibt grundsätzlich zwei Arten von Zinsen: Sollzinsen und Habenzinsen. Sollzinsen musst du für deinen Kredit zahlen, Habenzinsen erhältst du auf deinem Sparkonto.
Wenn dir eine Bank nun einen Kredit gewährt, tut sie das natürlich nicht nur aus Spass an der Freude. Sie will damit letztendlich Geld verdienen. Aus diesem Grund musst du ihr nicht nur den geliehenen Betrag zurückzahlen, sondern auch Zinsen entrichten. Sie sind also eine Art Entschädigung für das Kreditinstitut, das dir Geld zur Verfügung stellt.
Die Höhe dieser Kreditzinsen wird von verschiedenen Faktoren wie z. B. deiner Bonität, der Laufzeit des Kredits etc. beeinflusst.
Wie unterscheiden sich nominale und effektive Zinsen?
Manchmal sprechen Kreditinstitute vom Nominalzins und manchmal vom Effektivzins.
Das Wichtigste gleich vorweg: Du solltest bei Kreditangeboten nur die effektiven Zinsen beachten. Die nominalen Zinsen sind nicht besonders aussagekräftig und teilweise sogar irreführend. Wieso das so ist, sehen wir uns gleich an.
Nominaler Zinssatz
Der Nominalzins bestimmt, wie viel Zinsen du auf deinen Kreditbetrag zahlen musst. Es kann jedoch vorkommen, dass deine Kreditrechnungen etwas höher sind, als der Nominalzins vorgibt.
Neben den Zinsen musst du nämlich bei einem Kredit auch für zusätzliche Kosten aufkommen, zum Beispiel für Bearbeitungsgebühren. Diese sind im Nominalzinssatz teilweise noch nicht enthalten.
Effektiver Zinssatz
Der effektive Jahreszins wird aus den gesamten Kreditkosten, der Laufzeit und der aufgenommenen Kreditsumme berechnet.
Im Konsumkreditgesetz ist auch festgelegt, dass der effektive Jahreszins im Kreditvertrag stehen muss. So wird sichergestellt, dass du beim Aufnehmen eines Kredits nicht über den Tisch gezogen wirst.
Seriöse Kredite vergleichenWas ist der Höchstzinssatz für Konsumkredite?
Kreditinstitute können ihre Zinssätze selber festlegen. Dabei müssen sie sich jedoch an gewisse Gesetze halten: Dazu zählt die Berücksichtigung des Höchstzinssatzes. Das ist der maximale Zinssatz, den Kreditinstitute verlangen dürfen.
Der Höchstzinssatz wurde eingeführt, damit Kreditinstitute nicht plötzlich Kredite mit Wucherzinsen anbieten. So nennt man umgangssprachlich Zinsen, die völlig überhöht und nicht gerechtfertigt sind. Der Höchstzinssatz soll dich davor schützen.
Dass es einen Höchstzinssatz geben muss, ist im Konsumkreditgesetz niedergeschrieben. Er wird jedes Jahr vom Bundesrat überprüft und gegebenenfalls angepasst. Aktuell liegt er bei 11 %.
Spartipp: Du kannst die Kredit-Zinsen von der Steuer abziehen.
Wie berechnen Banken die Zinsen für einen Kredit?
Zu welchem Zinssatz dir Kreditinstitute einen Kredit anbieten, hängt von vielen Faktoren ab. Entscheidend ist vor allem, wie hoch sie das Risiko einschätzen, dass du deinen Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlst.
Es gilt: Je höher das Risiko, desto höher die Zinsen. Um einen passenden Zinssatz zu finden, wird deshalb bei jedem Kreditantrag deine Bonität überprüft und ein Kredit Score berechnet.
Die verschiedenen Kreditanbieter gehen bei dieser Prüfung ganz unterschiedlich vor. Deshalb unterscheiden sich auch deine Kreditkonditionen.
Wie komme ich bei meinem Privatkredit zu günstigen Zinsen?
Es gibt einige Dinge, die du tun kannst, um deine Chance auf einen Kredit mit einem tiefen Jahreszins zu erhöhen. Dazu zählt zum Beispiel das pünktliche Zahlen von Rechnungen, damit in den Bonitätsdatenbanken keine negativen Einträge von dir gespeichert werden.
So kannst du bei Kreditinstituten einen guten Eindruck machen und verbesserst deine Chancen auf einen Kredit mit tiefen Zinsen. Welche Voraussetzungen für einen Kredit auf jeden Fall erfüllen solltest, findest du hier.
Häufig sind die Zinsunterschiede bei verschiedenen Kreditanbietern vermeintlich gering. Bedenke aber: Wenn du einen Kredit mit mehreren Jahren Laufzeit aufnimmst, führt ein kleiner Unterschied beim Zinssatz schnell zu einer grossen Differenz bei deinen Kreditkosten. Aus diesem Grund lohnt sich ein Vergleich auf jeden Fall.
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