Bonitätsprüfung in der Schweiz

Ob dein Kreditantrag angenommen wird, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Hier erfährst du, worauf die Kreditanbieter wirklich achten und wie du deine Chancen auf einen Kredit erhöhen kannst.

Bonitätsprüfung: Was ist das?

Die Bonitätsprüfung ist ein Verfahren zur Bewertung der Kreditwürdigkeit und Kreditfähigkeit einer Person. Dabei werden verschiedene Faktoren wie das Einkommen, die Kreditgeschichte und andere finanzielle Aspekte berücksichtigt, um die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls zu bewerten.

Warum ist die Bonitätsprüfung wichtig?

Die Bonitätsprüfung dient dazu, das Risiko von Kreditausfällen zu minimieren und den Finanzinstituten dabei zu helfen, fundierte Entscheidungen bei der Kreditvergabe zu treffen. Schliesslich wollen sie das Geld, das sie dir leihen, auch wiedersehen.

Deine Bonität wird deshalb bei jedem Kreditantrag genau überprüft. Davon hängt aber nicht nur ab, ob du einen Kredit erhältst, sondern auch zu welchen Konditionen.

Eine gute Bonität kann zu günstigeren Kreditkonditionen führen, während eine schlechte Bonität höhere Zinssätze oder die Ablehnung des Kreditantrags nach sich zieht.

Kreditfähigkeit wird standardisiert geprüft

Die Kreditfähigkeit müssen Kreditinstitute bei jedem Antrag zwingend überprüfen. Um Überschuldungen zu verhindern, steht im Schweizer Konsumkreditgesetz, dass Kredite nur an kreditfähige Personen vergeben werden dürfen. In der Schweiz gibt es also keinen Kredit ohne Bonitätsprüfung.

Dieser Prozess ist standardisiert und wird überall in der Schweiz mehr oder weniger gleich durchgeführt. Folgende Punkte sind dabei zentral:

• Volljährigkeit: Wenn du noch keine 18 Jahre alt bist, wird dein Antrag automatisch abgelehnt.

• Einkommen: Du musst genügend verdienen, damit du den Kredit inklusive Zinsen in spätestens drei Jahren wieder zurückzahlen kannst (auch wenn du eine längere Laufzeit wählst).

• Budget: Hierbei stellen die Kreditinstitute anhand von deines Lohns und deiner Lebenskosten ein Budget zusammen.

Die Budget-Rechnung startet mit einem Grundbetrag (je nach Kanton, Zivilstand und Anzahl Kinder ist der unterschiedlich hoch). Dazu kommen Ausgaben wie Versicherungsbeiträge, Wohnkosten, Unterhaltszahlungen, besondere Berufsausgaben sowie etwaige andere Kredite.

Spielraum bei der Kreditwürdigkeit

Bei der Überprüfung der Kreditwürdigkeit hingegen haben die Kreditinstitute verschiedene Ansätze in ihrer Risikopolitik. Deshalb kann es auch sein, dass zwei Kreditanbieter deine Bonität ganz unterschiedlich beurteilen. Typische Aspekte hierbei sind zum Beispiel:

• Dein Zahlungsverhalten: Viele Kreditinstitute überprüfen als allererstes, ob du deine Rechnungen und Schulden in der Vergangenheit immer rechtzeitig bezahlt hast. Dazu nutzen sie verschiedene Bonitätsdatenbanken.

• Deine Personendaten: Es kann zum Beispiel eine Rolle spielen, wie alt du bist, ob du die Schweizer Staatsbürgerschaft besitzt oder wie lange du schon bei derselben Firma arbeitest.

Zur Veranschaulichung: Als Familienvater, der schon seit Jahrzehnten beim selben Arbeitgeber beschäftigt ist, hast du in der Regel ein sehr stabiles Umfeld. Das spricht für deine Kreditwürdigkeit.

Etwas anders sieht es aus, wenn du 20 Jahre alt und erst vor Kurzem in die Schweiz gezogen bist. Hier liegen noch nicht viele Daten zu dir vor – es ist also viel schwieriger, deine Kreditwürdigkeit einzuschätzen. Da somit das Risiko grösser ist, erhältst tendenziell einen höheren Zinssatz.

Aus diesem Grund ist es umso wichtiger, die verschiedenen Angebote miteinander zu vergleichen.

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