Warum die ZEK (mit)entscheidet, ob du einen Kredit bekommst
Kaum jemand kennt die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK). Dabei ist sie oft entscheidend bei der Frage, ob du einen Kredit erhältst oder nicht. In diesem Artikel beleuchten wir ihre Funktion, worauf du achten musst und wie du negative Einträge löschen kannst.
Was ist die ZEK?
Zusammenfassung
Die Zentralstelle für Kreditinformation ist eine Datenbank, in der Informationen zu deinem Zahlungsverhalten festgehalten sind.
Wenn du stets Mahnungen erhältst, sinken deine Kreditchancen.
Du kannst selbst überprüfen, was in der ZEK über dich geschrieben steht – und Falscheinträge löschen lassen.
Was ist die ZEK?
Die ZEK - kurz für 'Zentralstelle für Kreditinformation' – ist eine umfangreich Bonitätsdatenbank und spielt eine wichtige Rolle bei den sogenannten Bonitätsprüfungen.
Bezahlst du beispielsweise deine Kreditkartenrechnungen pünktlich? Oder hast du bereits einen Kredit bei einer anderen Bank? Das kann das neue Kreditinstitut nur wissen, wenn du ihm die Wahrheit sagst. Doch darauf vertrauen will es nicht.
Wenn du deine Kreditraten nämlich nicht stemmen kannst, kriegt es das Geld nur mit viel Aufwand zurück. Aus diesem Grund muss es deine Angaben überprüfen – und greift dabei unter anderem auf die ZEK zurück, die solche Daten sammelt und zugänglich macht.
Was ist ein ZEK Eintrag?
Ganz grundsäzlich: Ein ZEK-Eintrag ist etwas völlig Normales und stellt noch überhaupt kein Problem dar. Tatsächlich gibt es kaum eine erwachsene Person in der Schweiz, die keinen ZEK-Eintrag hat. Das liegt ganz einfach daran, dass auch sämtliche Kreditkarten dort aufgeführt sind. Und wer hat schon keine Kreditkarte?
Wie sehen ZEK-Einträge aus?
Das Ziel der ZEK lässt sich in zwei Wörtern zusammenfassen: Verschuldung vermeiden. Davon profitierst einerseits du selbst, aber auch dein Kreditinstitut. Um dies zu erreichen, sammelt die ZEK folgende Daten über dich:
Name und Vorname
Geburtsdatum, Wohnadresse, Zivilstand
Beruf
Information über Kreditgesuche (offene, abgelehnte, laufende, abgelaufene Verträge)
Leasingverträge
Kreditkarten (gesperrte oder zurückgezogene Karten)
Zahlungsverhalten (Bonitätscode)
Die ausschlaggebenden Daten erhält die ZEK von ihren rund 100 Mitgliedern. Darunter finden sich vor allem Banken und Leasingfirmen, aber auch Auto- und Möbelhäuser etc. Die Mitgliederliste gibt es hier.
Was sind ZEK-Codes und was bedeuten sie?
Die über dich gesammelten Daten werden in ZEK-Codes ausgedrückt. Gewisse Codes stellen überhaupt kein Problem dar, andere lassen deine Aussichten auf einen Kredit jedoch merklich sinken.
Das hier sind die wichtigsten Codes:
Code 99: abgelehnte Kreditgesuche
Code 99: Der bedeutet, dass schon mal ein Kreditantrag von dir abgelehnt wurde. Je mehr Absagen du schon erhalten hast, desto schwieriger wird es, einen Kredit aufzunehmen
Abgelehnte Kreditgesuche und damit die Codes 99 bleiben zwei Jahre gespeichert.
Codes 03, 04, 05: Damit kriegst du keinen oder einen schlechteren Kredit
Code 03: Schleppende Abzahlung. Du bezahlst deine monatlichen Kredit- oder Leasingraten zu spät. Ein Kredit wird mit detaillierter Abklärung vermutlich möglich sein, aber zu schlechteren Konditionen.
Code 04: Inkassomassnahmen und/oder Betreibungen. Du hast grosse Probleme, deine bisherigen Kredit- und Leasingverträge einzuhalten. Damit wirst du kaum einen neuen Kredit bekommen.
Code 05: Teil- oder Totalverlust für das Kreditinstitut. Es hat mit dir ein Verlustgeschäft eingefahren, weil du deine Raten schuldig geblieben bist. Wie du dir sicher vorstellen kannst, ist es praktisch unmöglich, damit einen neuen Kredit zu bekommen.
Die Daten der Codes 03, 04 und 05 werden fünf Jahre gespeichert.
Codes 21, 22, 23: Die Kreditkarten-Codes
Code 21: Gesperrte Karte. Deine Karte ist gesperrt oder wurde in der Vergangenheit gesperrt. Funktioniert ähnlich wie Code 03: Du kannst einen Kredit bekommen, aber zu schlechteren Konditionen.
Code 22: Laufende Inkassomassnahmen: Deine Karte ist blockiert, weil du das gewährte Limit überschritten oder den geschuldeten Betrag nicht bezahlt hast. Die Chancen, dass du einen Kredit erhältst, sind sehr gering.
Code 23: Teil- oder Totalverlust für das Kreditinstitut. Du konntest deine Kreditkartenschulden nicht zurückzahlen. Auch rechtliche Schritte haben nicht geholfen. Wenn dieser Code in deinem ZEK-Eintrag steht, wirst du keinen Kredit erhalten.
Auch diese Daten werden fünf Jahre gespeichert.
Auskunft bei der ZEK einholen
Gleich vorneweg: Das Kreditinstitut wird dir nicht sagen, warum du einen Kredit nicht bekommen hast. Du weisst also nicht, ob es am ZEK-Auszug lag, an den Richtlinien der Bank oder an etwas anderem. Das kann nerven, weil damit unklar ist, was du verbessern musst.
Du hast aber das Recht, dir einen Auszug bei der ZEK zukommen zu lassen. Diesen kannst du hier bestellen und durchlesen – was sich durchaus lohnt.
ZEK-Einträge löschen: Wie geht das?
Manchmal sind ZEK-Einträge nämlich falsch. Das ist sehr mühsam, weil du dann vielleicht zu Unrecht einen Kredit nicht bekommst oder einen höheren Zins bezahlen musst. Wenn du in deinem Auszug eine falsche Information siehst, darfst du eine Löschung beantragen. Sende dazu alle Unterlagen ein, die belegen, dass die betreffenden Angaben falsch sind.
Kredit ohne ZEK-Auskunft: Ist das möglich?
Nein, nicht bei seriösen Anbietern. Alle Kreditinstitute sind verpflichtet, die Anfragen zu melden. Wenn jemand damit lockt, dir einen Kredit ohne ZEK-Auskunft oder ohne Bonitätsprüfung zu geben, handelt es sich wahrscheinlich um eine betrügerische Firma.
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