Kredit: Voraussetzungen, die du kennen solltest

Du interessierst dich für einen Konsumkredit? Wir stellen dir die wichtigsten Voraussetzungen vor, die über eine Kreditvergabe entscheiden.

Wie funktioniert ein Kredit?

Du kennst das vielleicht: Wenn viele Rechnungen ins Haus flattern oder grosse Investitionen anstehen, reicht das eigene Ersparte nicht immer aus. Die Steuerrechnung, ein neues Auto oder Möbel kosten manchmal mehr Geld, als man gerade auf dem Konto hat.

Da kann ein Konsumkredit helfen: Du leihst dir Geld von einem Kreditanbieter, begleichst damit offene Rechnungen und zahlst den geliehenen Betrag plus Zinsen in monatlichen Raten zurück.

Wichtig ist: Unter welchen Umständen ein Kredit vergeben werden darf, ist hierzulande gesetzlich geregelt. Jedes Kreditinstitut hat aber zusätzlich noch eigenen Kriterien, die bei allen Anträgen geprüft werden. Ob du einen Kredit erhältst – und zu welchen Konditionen – ist also von verschiedenen Faktoren abhängig und kann je nach Anbieter variieren.

Immer gilt: Kreditinstitute schätzen ein, ob du deinen Kredit rechtzeitig zurückzahlen kannst.

Geht ein Kreditinstitut von einem hohen Risiko aus, steigt die Wahrscheinlichkeit, dass dein Antrag abgelehnt wird. Nimmt es deinen Antrag trotz hohem Risiko an, musst du mit höheren Zinsen rechnen.

Kredit – was wird geprüft?

Deine Kreditfähigkeit

Deine Kreditfähigkeit gibt an, ob du den geliehenen Betrag inklusive Zinsen innerhalb drei Jahren zurückzahlen kannst (auch wenn du eine längere Laufzeit wählst). Das ist im Schweizer Konsumkreditgesetz vorgeschrieben.

Um deine Kreditfähigkeit zu bestimmen, werden deine monatlichen Einnahmen und Ausgaben wie Miete, Krankenkasse usw. miteinander verglichen.

Wenn diese Budgetrechnung zeigt, dass am Ende des Monats etwas übrig bleibt, wird ein Kredit vergeben. Diese Regelung soll verhindern, dass sich jemand überschuldet.

Deine Kreditwürdigkeit

Auch wenn du laut Gesetz kreditfähig bist, kann dein Antrag abgelehnt werden. Kreditinstitute haben nämlich spezielle Formeln, um deine Kreditwürdigkeit zu ermitteln.

Diese Prüfung läuft bei allen Anbietern unterschiedlich ab und es gibt keine öffentlichen Angaben darüber, wann ein Antrag angenommen oder abgelehnt wird.

Ein regelmässiges Einkommen ist aber immer Pflicht: Normalerweise erwartet die Bank mindestens ein monatliches Einkommen zwischen 2'500 und 2'800 Franken. Mit einem höheren Einkommen sinkt natürlich das Risiko des Kreditinstituts und du hast bessere Chancen auf einen Kredit zu attraktiven Konditionen.

Bei einem Kreditantrag zählen deine aktuellen Lohnabrechnungen als Nachweis für deine Einnahmen. Sie sind ausschlaggebend für die Einschätzung deiner Kreditfähigkeit. Falls du also bald eine Lohnerhöhung bekommst, solltest du mit dem Kreditantrag noch warten. So hast du bessere Chancen auf eine grössere Kreditsumme.

Neben dem Lohn zählt deine Anstellung: Die beste Startposition hast du, wenn du schon viele Jahre bei derselben Firma arbeitest.

Bist du hingegen noch in der Probezeit, solltest du mit dem Kreditantrag warten, bis du sie bestanden hast – die Probezeit ist für die meisten Kreditinstitute ein No-Go.

Weitere Voraussetzungen für einen Kredit in der Schweiz

Dein Alter zählt bei der Vergabe eines Privatkredits

• Junge Erwachsene haben es manchmal etwas schwerer, da sie typischerweise in noch nicht ganz so stabilen finanziellen Verhältnissen leben. Abhängig vom Kreditinstitut musst du mindestens 18 oder 20 Jahre alt sein, um überhaupt eine Chance auf einen Kredit zu haben.

• Auch für ältere Leute gilt: Ab 60 Jahren wird es schwieriger, an einen günstigen Kredit zu kommen. Bei Ende des Kreditvertrags darfst du maximal zwischen 65 und 68 Jahre alt sein.

Wie du als Ausländer:in einen Kredit bekommst

Du hast keinen Schweizer Pass? Kein Problem. In der Schweiz kommen viele Kreditanträge von Ausländer:innen, die hier wohnen. Das ist möglich, wenn du länger als sechs Monate deinen Wohnsitz in der Schweiz hast – manchmal wird auch Liechtenstein akzeptiert.

Trifft das auf dich zu, informiere dich am besten über mögliche zusätzliche Voraussetzungen, die du erfüllen musst. Manche Kreditinstitute verlangen zum Beispiel, dass du schon mindestens sechs Monate bei einem Unternehmen angestellt bist.

Worauf die Banken bei Kreditanträgen noch achten

Bist du verheiratet, weist das für viele Kreditinstitute auf eine stabile finanzielle Lage hin. Trotz oft höherer Ausgaben kann das zu besseren Bedingungen für deinen Kredit in der Schweiz führen. Mit offenen Betreibungen hingegen wird es mit dem Kredit eher schwierig.

Wichtig ist auch dein Online-Zahlungsverhalten. Bei Einkäufen im Internet werden die entsprechenden Zahlungsdaten nämlich gespeichert und können bei einem Kreditantrag von den Kreditinstituten abgerufen werden.

Das funktioniert so: Private Firmen wie zum Beispiel Crif führen Datenbanken mit Zahlungsdaten. Diese beziehen sich auf Zahlungsverhalten in der Telekommunikationsbranche, Gesundheitswesen, Online-Shopping usw. Für manche Kreditinstitute ist die Zinsvergabe oder der effektive Zinssatz abhängig von deinem Zahlungsverhalten.

Was kostet die Welt?

Ein abgelehnter Kreditantrag kann schaden

Wenn du schon mal einen Privatkredit aufgenommen hast, werden deine Daten dazu von der Zentralstelle für Kreditinformationen (ZEK) gespeichert. Kreditinstitute können diese Informationen einsehen.

Ob du heute einen Kredit bekommst, hängt also auch davon ab, wie du in der Vergangenheit mit geliehenem Geld umgegangen bist. Wenn du einen Kredit zum Beispiel nicht rechtzeitig abbezahlt hast, schmälert das deine Chance auf einen neuen Kredit.

Auch abgelehnte Kreditanträge werden in der Datenbank der ZEK für zwei Jahre gespeichert. Deshalb ist es wichtig, sich detailliert mit den Voraussetzungen für einen Kredit zu beschäftigen und nicht wahllos Anträge zu verschicken, die dann vielleicht abgelehnt werden.

Umgekehrt kannst du von Einträgen bei der ZEK profitieren, wenn du in der Vergangenheit Kredite immer pünktlich zurückgezahlt hat. Den Kreditinstituten zeigt das: Du hast deine Finanzen im Griff und wirst vermutlich den neuen Kredit ebenso fristgerecht abzahlen.

So bekommst du gute Konditionen für deinen Kredit in der Schweiz

Deine Kreditwürdigkeit wird von den einzelnen Kreditinstituten ganz unterschiedlich beurteilt. Die Empfehlung ist deshalb, die Angebote genau zu vergleichen. So hast du nicht nur eine höhere Chance, dass dein Antrag angenommen wird, sondern kannst auch viel Geld sparen: Die preislichen Unterschiede zwischen den verschiedenen Anbietern sind nämlich erstaunlich.

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