Die Kreditrate ist neben der Kreditsumme die wichtigste Zahl in deinem Kreditvertrag. Hier erfährst du, was sich hinter dem Begriff verbirgt, wie Banken die Kreditrate berechnen und wie du sie senken kannst.
Kreditrate berechnen:
Zusammenfassung
Die Kreditrate, die du monatlich bezahlen musst, besteht grundsätzlich aus der Rückzahlung der Kreditsumme und den Zinsen.
Auch die Laufzeit spielt eine Rolle: Bei längerer Laufzeit wird deine Monatsrate zwar niedriger, der Kredit aber insgesamt teurer.
Trotzdem solltest du lieber eine etwas längere Laufzeit zu wählen – so kannst du deine Rate auch bei einem finanziellen Engpass weiterhin bezahlen.
Was ist eine Kreditrate?
Die Kreditrate oder Monatsrate ist die Summe, die du monatlich an die Bank zurückzahlst. Und zwar so lange, bis dein Kredit vollständig getilgt, also abbezahlt ist. Die Rate wird im Kreditvertrag festgelegt. Sie setzt sich aus einem Teil des geliehenen Betrags und den anfallenden Zinsen zusammen.
Kreditrate ausrechnen: So geht’s
Für die Berechnung der Kreditrate brauchst du den Zinssatz, Kreditbetrag und die Laufzeit deines Kreditvertrags.
Hier ein Beispiel:
Wie wäre es mit einem neuen Auto? Ein Kredit über 15'000 Franken soll her. Mit deiner Bank hast du Folgendes vereinbart:
Kreditbetrag: CHF 15'000.00
Laufzeit: 30 Monate
effektiver Zinssatz: 6 %
Was ist der effektive Zinssatz?
Der effektive Jahreszins wird aus den gesamten Kreditkosten, der Laufzeit und der aufgenommenen Kreditsumme berechnet. Mehr zum Thema Zinsen findest du hier.
Um die Kreditrate im obigen Beispiel zu berechnen, müssen wir zuerst die folgenden Werte kennen:
Kreditbetrag: CHF 15'000.00
Zinsen total: CHF 1'158.26 (bei einer Laufzeit von 30 Monaten)
Kreditbetrag inkl. Zinsen: CHF 16'158.26
Wenn man den Kreditbetrag inkl. Zinsen durch 30 Monate teilt, ergibt das eine Kreditrate von 538.61 Franken.
Die gesamten Zinsen werden mit einer komplizierten Formel berechnet, denn darin ist unter anderem auch die Laufzeit deines Kredites berücksichtigt. Für die Bank ist es nämlich ein Unterschied, ob sie dir das Geld acht Monate oder zwei Jahre ausleiht.
Zum KreditrechnerKreditrate und Laufzeit
Je länger die Laufzeit, desto teurer wird der Kredit also. Das heisst für dich: Wenn du dich für eine kürzere Laufzeit entscheidest, erhöht sich zwar für deinen Kredit die Ratenzahlung pro Monat, die gesamten Kreditkosten inkl. Zinsen sinken allerdings.
Nehmen wir nochmals das Beispiel mit dem Autokredit von 15'000 Franken zu 6 %, aber mit anderen Laufzeiten:
Laufzeit | 30 Monate | 25 Monate | 12 Monate |
Zinsen gesamt | CHF 1'158.26 | CHF 967.60 | CHF 478.81 |
Kreditkosten gesamt | CHF 16'158.26 | CHF 15'967.60 | CHF 15'478.81 |
monatliche Kreditrate | CHF 538.61 | CHF 638.70 | CHF 1'289.90 |
Perfekt, jetzt weisst du, wie eine Kreditrate berechnet wird. Aber: Wie wählst du die richtige Kreditrate für deine Situation? Hier sind drei Tipps, um deine Kreditraten-Höhe zu bestimmen:
Tipp 1: Im Zweifel längere Laufzeit wählen und Kreditrate senken
Je schneller du den Kredit zurückzahlst, desto günstiger kommst du insgesamt davon. Allerdings steigen so auch die monatlichen Kreditraten.
Deshalb solltest du unbedingt darauf achten, dass du die Monatsrate auch zahlen kannst, wenn unerwartete Ausgaben dazukommen – zum Beispiel die Reparatur einer kaputten Waschmaschine oder eine Zahnarztrechnung. Wähle daher im Zweifelsfall lieber eine längere Laufzeit mit niedrigere Kreditrate. Mehr einzahlen kannst du immer.
Zum KreditrechnerMit einer verspäteten Zahlung riskierst du nämlich einen Eintrag bei der Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK). Mit so einer Eintragung verschlechtert sich deine Kreditwürdigkeit. Möchtest du dann zukünftig einen Kredit aufnehmen, kann das zum echten Problem werden.
Tipp 2: Kreditrechner nutzen und Kredite vergleichen
Die verschiedenen Banken bieten unterschiedliche Laufzeiten, Zinsen und Kreditbeträge an. Damit du das beste Angebot bekommst, solltest du also unbedingt verschiedene Offerten vergleichen.
Die Empfehlung ist allerdings, Kreditangebote nicht direkt bei den Banken einzuholen, da die ZEK alle Anträge und Ablehnungen registriert. Mit Kreditrechnern kannst du einen Marktvergleich durchführen – das führt zu keiner Eintragung bei der ZEK.
Am besten berechnest du dein persönliches Kreditangebot gleich hier. Dazu musst du ein paar Daten angeben, zum Beispiel deinen Wohnort oder deine Ein- und Ausgabensituation. Mit diesen Angaben erstellen wir dein persönliches Budget und zeigen dir automatisch, welche Bank dir welches Angebot macht.
Tipp 3: Kreditrate flexibel erhöhen oder senken
In der Schweiz schreibt das Konsumkreditgesetz vor, dass du jederzeit mehr als die ursprünglich vereinbarte Kreditrate zurückzahlen darfst. Hast du also zum Beispiel durch eine Lohnerhöhung oder Erbschaft mehr Geld zur Verfügung als gedacht, ergibt es Sinn, auch höhere Kreditraten zu bezahlen. Dadurch sparst du nämlich Zinsen.
Und falls du während der Kreditlaufzeit doch plötzlich in einen finanziellen Engpass kommst, kann die Erhöhung deines Kredites oder eine Verlängerung der Laufzeit geprüft werden. Dazu beantragst du einen neuen Kredit, mit dem du den alten ablöst.
Deine Kreditanfrage wird dann, wie beim ersten Mal, geprüft und du hast die Möglichkeit, dich für eine neue Laufzeit sowie für eine neue Kreditrate zu entscheiden. Vielleicht gibt es den neuen Kredit sogar zu niedrigeren Zinsen.
Ratenversicherung
Darüber hinaus kannst du auch auf Nummer sicher gehen und eine Ratenversicherung abschliessen. Eine solche Versicherung springt ein, wenn man den Kredit unverschuldet nicht mehr bezahlen kann – zum Beispiel wegen Kündigung oder Krankheit. Drüber nachdenken lohnt sich!
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