Comment choisir la bonne mensualité pour votre crédit?
La mensualité de crédit est le chiffre le plus important, après le montant du crédit lui-même. Je vais vous expliquer ce que ce terme signifie, comment les banques calculent la mensualité de crédit et vous donnerai également trois conseils sur la façon de trouver la bonne mensualité. Prêt(e)?
Ok, alors c’est parti! Au début encore une fois très brièvement résumé :
La mensualité du crédit (ou versement mensuel) est la somme que vous versez à la banque chaque mois et ce, jusqu'à ce que votre prêt soit complètement remboursé. Le montant des mensualités est fixé dans le contrat de crédit. Il se compose d'une partie du montant emprunté et des intérêts dus.
Bien entendu, vous ne pouvez pas choisir vous-même le taux d'intérêt du crédit. Les banques le fixent en fonction du montant du crédit et de votre solvabilité. Après tout, c’est bien la banque qui prend un risque si l'argent n'est pas remboursé.
Bien, alors maintenant on peut vraiment rentrer dans le dur!
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Calculer vos mensualités: voilà comment ça fonctionne
Pour calculer votre mensualité, il vous faut le taux d'intérêt, le montant du prêt et la durée de votre contrat de crédit. Voici un exemple:
Une nouvelle voiture? Tiens, pourquoi pas! Dans l’idéal, il faudrait qu’elle soit d’occasion mais en bon état, adaptée à la famille et qu’il y ait suffisamment d’espace pour les vélos. Par chance, votre voisin vend justement un break. La voiture est comme neuve et votre voisin bon négociateur. Vous avez donc besoin de plus d'argent qu'il n'y en a sur votre compte. Contracter un crédit de 15'000 francs, voilà la solution!
Que vous propose votre banque?
● Montant du crédit: 15'000 CHF
● Durée: 30 mois
● Taux d'intérêt effectif : 6 %
Qu’est-ce que le taux d'intérêt effectif?
Prendre un crédit revient plus ou moins à dire que vous achetez de l'argent à la banque. En réalité, vous payez la banque pour l’argent qu’elle vous prête via les intérêts. Le taux d'intérêt effectif comprend déjà les frais de traitement et autres frais bancaires. Ainsi, le taux d'intérêt effectif (en pourcentage annuel) tient compte de tous les frais que vous devez payer pour votre crédit.
Pour calculer votre mensualité dans l'exemple ci-dessus, nous devons d'abord connaître les valeurs suivantes:
Montant du crédit: 15'000 CHF
Total des intérêts: 1'158,26 CHF (pour une durée de 30 mois)
Montant du crédit (intérêts compris): 16'158,26 CHF
Si le montant du crédit, intérêts compris, est divisé par 30 mois, on obtient une mensualité de crédit de 538,61 francs.
Le total des intérêts est calculé à l'aide d'une formule complexe car on tient pour cela également compte de la durée de votre crédit. Logique puisque pour la banque, il est important de savoir si elle vous prête de l'argent pour huit mois ou pour deux ans. Plus la durée est longue, plus le prêt sera coûteux. Pour vous, cela veut dire que si vous optez pour une durée plus courte, la mensualité augmente, mais le coût total du prêt, lui, intérêts compris, diminue.
Reprenons le même exemple qu’avant mais avec des durées de crédit différentes:
Durée | 30 mois | 25 mois | 12 mois |
Total des intérêts | 1'158,26 CHF | 967,60 CHF | 478,81 CHF |
Total des coûts du crédit | 16'158,26 CHF | 15'967,50 CHF | 15'967,50 CHF |
Mensualités | 538,61 CHF | 638,70 CHF | 1'289,90 CHF |
Voilà, vous savez maintenant comment est calculée la mensualité d'un crédit. Mais comment choisir la mensualité de crédit adaptée à votre situation? Je vais vous donner trois conseils.
Conseil n°1: En cas de doute, choisissez une durée plus longue et une mensualité plus basse
Si vous voulez savoir quelle mensualité vous convient le mieux, vous devriez établir un budget et comparer vos revenus à vos dépenses. Par mesure de précaution, prévoyez des dépenses un peu plus généreuses qu’elles ne le sont réellement. On ne sait jamais!
Comme le montre mon calcul ci-dessus, plus vous remboursez rapidement le crédit, moins vous en retirez de frais. Cependant, cela augmente les mensualités de crédit. C'est pourquoi vous devez vous assurer de toujours pouvoir payer vos mensualités, même en cas de dépenses imprévues comme la réparation d'une machine à laver ou une facture de dentiste un peu salée. Dans le doute, choisissez plutôt une durée de crédit plus longue avec de faibles mensualités. Vous pourrez toujours les augmenter si vous le souhaitez.
En cas de retard de paiement, vous risquez une inscription à la Centrale d'information de crédit (ZEK). Avec celle-ci, votre capacité de remboursement se dégradera. Si vous souhaitez donc contracter un crédit à l'avenir, cela peut devenir un véritable problème voire un gouffre financier.
Conseil n°2: Utilisez le calculateur de crédit
Les banques offrent des échéances, des taux d'intérêt et des montants de crédit différents. Afin d'obtenir la meilleure offre, vous devriez faire une comparaison. Cependant, je vous conseillerais de ne pas solliciter d'offres de crédit directement auprès des banques, car la ZEK enregistre toutes les demandes et refus. Avec le calculateur de crédit, vous pouvez effectuer une comparaison du marché sans que cela n'entraîne d'entrée auprès de la ZEK. Calculez votre offre de crédit sur mesure ici même. Vous devrez simplement saisir quelques données personnelles telles que votre lieu de résidence ou des informations concernant vos revenus et vos dépenses. Sur cette base, nous pourrons alors calculer votre budget personnel et vous indiquer la banque en mesure de vous faire la meilleure offre.
Conseil n°3: Augmentez ou diminuez vos mensualités de façon flexible
En Suisse, la loi fédérale sur le crédit à la consommation stipule que vous pouvez à tout moment rembourser plus que la mensualité de crédit convenue à l'origine. Si vous disposez de plus d'argent que vous ne le pensiez en raison d'une augmentation de salaire ou d'un héritage par exemple, il est alors judicieux de payer des mensualités de crédit plus élevées. Vous économiserez ainsi des intérêts.
Et si vous vous retrouvez soudainement dans une impasse financière pendant la période de crédit, vous pouvez envisager d'augmenter votre crédit ou de prolonger la durée du crédit. Dans la plupart des cas cependant, les banques ne l'accepteront que si vous avez déjà payé un certain nombre de mensualités de manière fiable. Dès lors que vous aurez fait votre demande de crédit, celle-ci sera vérifiée comme la première fois et vous aurez la possibilité de décider d'un nouveau terme ainsi que d'une nouvelle mensualité. Peut-être pourrez vous même obtenir ce nouveau crédit à un taux d'intérêt plus bas.
Ouah, pas facile de comprendre comment fonctionne un crédit à la consommation! Quand j'ai dû en contracter un à cause d'une facture de dentiste un peu trop élevée, je ne me sentais pas très sûr de moi. C'est pourquoi j'ai souscrit une assurance mensualités avec le prêt. Cette assurance prend le relais si vous n'êtes plus en mesure de rembourser votre crédit sans que ce soit de votre faute - par exemple en cas de licenciement ou de maladie. Je n'en ai pas eu besoin à l'époque, mais ça vaut quand même la peine d'y penser.
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