Zusatzversicherung zur Krankenkasse: Was du wirklich brauchst – und was du dir sparen kannst!
Einzelzimmer im Spital oder teure Zahnkorrektur? Unter Umständen können sich Zusatzversicherungen bei der Krankenkasse lohnen. Sie ergänzen die Leistungen der Grundversicherung und bieten mehr Komfort und Flexibilität. Wir zeigen dir, welche Zusatzversicherungen es in der Schweiz gibt, welche Deckungen sich für dich lohnen und wo du dir das Geld lieber sparst.
Krankenkasse & Zusatzversicherung
Zusammenfassung
Zusatzversicherungen sind freiwillig und eine Aufnahme ist nicht garantiert.
Die Leistungen und Prämien variieren je nach Anbieter sehr stark – ein gründlicher Vergleich lohnt sich!
Welche Zusatzversicherungen sich für dich persönlich sinnvoll sind, ist sehr individuell.
Sind Zusatzversicherungen sinnvoll?
Zusatzversicherungen erfreuen sich in der Schweiz grosser Beliebtheit. Denn damit kannst du deine Grundversicherung pimpen und zusätzliche Leistungen absichern – je nach Bedürfnis und Lebensphase sind deshalb Zusatzdeckungen durchaus sinnvoll. Aber Achtung: Deckung, Umfang und Kosten unterscheiden sich je nach Krankenkasse erheblich!
Grundversicherung vs. Zusatzversicherung: Was ist der Unterschied?
Die Grundversicherung ist für alle in der Schweiz wohnhaften Personen obligatorisch. Damit bist du im Prinzip gut abgesichert: Die Leistungen sind gesetzlich vorgeschrieben und bei allen Krankenkassen gleich. Zudem muss eine Krankenkasse dich in der Grundversicherung immer aufnehmen.
Mit einer freiwilligen Zusatzversicherung kannst du mehr Leistungen abdecken und allfällige Deckungslücken schliessen, z. B. teure Zahnbehandlungen oder alternative Behandlungsmethoden. Das sorgt für mehr Sicherheit und Komfort. Dafür unterscheiden sich die Prämien je nach Anbieter und Deckungsumfang und es gibt keine Aufnahmegarantie.
Gut zu wissen: Du musst die Grund- und Zusatzversicherung nicht bei der gleichen Krankenkasse abschliessen. Viele Anbieter bieten jedoch Rabatte auf Zusatzversicherungen, wenn du sie bei der gleichen Kasse abschliesst. Du kannst deine Versicherungen in der Regel jedes Jahr wechseln – vergleichen lohnt sich!
Welche Arten von Zusatzversicherungen gibt es?
Die Bandbreite an unterschiedlichen Zusatzversicherungen ist gross. Je nach Anbieter unterscheiden sich jedoch die Leistungspakete. Grundsätzlich gibt es in der Schweiz diese unterschiedlichen Arten von Zusatzversicherungen:
Spitalzusatzversicherung
Ambulante Zusatzversicherung
Zahnzusatzversicherung
Auslandsschutz/Reiseversicherung
Spitalzusatzversicherung
Eine Spitalzusatzversicherung ergänzt die Leistungen bei einem Spitalaufenthalt. Einerseits hast du damit freie Arzt- und Spitalwahl, andererseits kannst du deinen Aufenthalt in einem Ein- oder Zweibettzimmer (privat/halbprivat) komfortabler gestalten. Viele Zusatzversicherungen bieten ausserdem Extraleistungen, wie beispielsweise eine Haushaltshilfe nach dem Spitalaufenthalt.
Diese Spitalzusatzdeckungen gibt es:
Versicherungsart
Leistungen
Allgemeine Abteilung, ganze Schweiz
Wahl des Spitals innerhalb des jeweiligen Kantons oder schweizweit, Aufenthalt in der Mehrbettzimmer-Abteilung.
Halbprivat
Behandlung im Zweibettzimmer und Wahl des leitenden Arztes oder der leitenden Ärztin.
Privat
Grösstmögliche Wahlfreiheit, maximale Privatsphäre und Behandlung durch den Chefarzt oder die Chefärztin in der Einzelzimmer-Privatabteilung.
Flex-Versicherung
Kurzfristige Entscheidung vor dem Spitalaufenthalt, ob Upgrade auf halbprivat oder privat gewünscht, Kostenbeteiligung.
Ambulante Zusatzversicherungen
Mit ambulanten Zusatzversicherungen deckst du verschiedene Lücken der Grundversicherung. Dazu gehört vor allem die umfassende Kostenübernahme für Alternativmedizin, Nichtpflichtmedikamente oder Brillen und Kontaktlinsen. Die Leistungen sind in der Regel auf einen Maximalbetrag pro Jahr begrenzt und je nach Anbieter gibt es verschiedene Kostenbeteiligungsmodelle.
Das sind die beliebtesten ambulanten Zusatzdeckungen:
Deckungsbereiche
Leistungen
Alternativmedizin
Heilmittel und verschiedene alternative Behandlungsmethoden wie Akupunktur, TCM, Osteopathie oder Hypnose.
(Medizinische) Hilfsmittel
Beteiligung an Kosten für Sehhilfen wie Brillen und Kontaktlinsen sowie für das Augen lasern, aber auch Hilfsmittel wie Schuheinlagen, Stützstrümpfe oder Gehilfen.
Therapien
Hierzu gehören Psychotherapie durch nicht ärztliche Psychologinnen und Psychologen sowie Bade- und Erholungskuren.
Kostenbeteiligung an Fitnessabos und -kursen, wie z. B. Yoga und Pilates sowie Massagen, Deckung von Vorsorgeuntersuchungen und Check-ups.
Medikamente
Übernahme von Kosten für nicht pflichtige Medikamente mit ärztlichem Rezept.
Pflege
Zusätzliche Pflege, die über den Spitex-Bedarf hinausgeht, sowie Haushaltshilfen oder Kinderbetreuung.
Beteiligung an Kosten für zusätzliche Ultraschalluntersuchungen, Geburtsvorbereitungskurse oder eine Geburtshilfe/Doula.
Zahnzusatzversicherung
Ob Füllung, Prothese oder Wurzelbehandlung – wenn etwas mit den Zähnen ist, kann das schnell teuer werden. Das gilt insbesondere bei Kindern, die eine Zahnstellungskorrektur oder Zahnspange brauchen. Darum gibt es verschiedene Deckungsoptionen, um die Zähne umfassend abzusichern.
Eine Zahnzusatzversicherung beteiligt sich an den Kosten von Zahnbehandlungen, die nicht von der Grundversicherung übernommen werden. Dazu zählen:
Prophylaxe und Dentalhygiene: Professionelle Zahnreinigung oder Entfernung von Zahnstein
Konservierende Zahnbehandlungen: Karies- oder Wurzelbehandlungen
Zahnextraktionen: Zahnentfernung von z. B. Weisheitszähnen
Zahnersatz: Kronen, Brücken oder Prothesen
Kieferorthopädie: Medizinisch notwendige Zahnspange
Korrekturen von Zahnfehlstellungen: Aligner o. Ä.
Röntgendiagnostik
Gut zu wissen: Die Leistungen einer Zahnzusatzversicherung unterscheiden sich in der Schweiz stark je nach Anbieter – sowohl im Deckungsumfang als auch bei Altersgrenzen, Wartefristen und Prämien. Daher unbedingt vergleichen!
Krankenkassen vergleichenAuslandschutz & Reiseversicherung
Wenn du im Ausland krank wirst oder einen Unfall hast, übernimmt die Grundversicherung die Kosten dafür. Aber Achtung: dies gilt nur im Notfall und bis zu einem begrenzten Betrag! Eine Zusatzversicherung bietet dir hier volle Deckung – auch bei einer Grippe oder einem verstauchtem Zeh in den Ferien.
Je nach Versicherer sind auch geplante Behandlungen im Ausland sowie eine Rückführung in die Schweiz gedeckt. Ausserdem zahlen Zusatzversicherungen mehr bei Notfall- und Verlegungstransporten. Dies lohnt sich vor allem bei Reisen in Länder mit hohen Gesundheitskosten, wie beispielsweise die USA oder Australien.
Reisekrankenversicherung
Manche Krankenkassen bieten eine separate Reisekrankenversicherung an. Diese deckt nicht nur Kosten bei medizinischen Behandlungen im Ausland, sondern auch bei Gepäckverlust oder wenn du deine Reise annullieren musst.
Welche Zusatzversicherung ist für wen sinnvoll?
Ob eine Zusatzversicherung für dich persönlich Sinn macht, hängt sehr von deiner Lebenssituation und deinen individuellen Bedürfnissen ab. Diese Tabelle gibt dir einen guten Überblick, für wen welche Zusatzdeckungen sinnvoll sein können:
Zielgruppe
Bedürfnis
Sinnvolle Zusatzversicherungen
Vorteile
Junge Erwachsene / Singles
Flexibilität & Kostenkontrolle
Ambulante Zusatzversicherung (Brille/Kontaktlinsen, Psychotherapie)
Spital halbprivat (wenn Budget vorhanden, früh abschliessen lohnt sich!)
Zahnversicherung bei Zahnstellungs- oder Weisheitszahn-Risiken
Zusatz Gesundheit & Prävention
Mehr Therapiefreiheit
Komfort bei Spitalaufenthalt und Operationen
Kosten sparen für Brille/Zähne
Förderung eines aktiven Lebensstils und Profitieren von Bonusprogrammen
Familien mit Kindern
Schutz vor unvorhergesehenen Kosten
Zahnschutz für Kinder (Kieferorthopädie)
Ambulante Zusatzversicherung inkl. Alternativmedizin
Reiseversicherung bei Familienferien
Notfall-/Transportkosten (z. B. Freizeitunfälle)
Finanzielle Absicherung bei (teuren!) Zahnbehandlungen
Optimale Absicherung und schnelle Versorgung weltweit
Möglichkeit von Familienrabatten zu profitieren
Ältere Menschen
Fokus auf Komfort & Pflege/Vorsorge
Spital halbprivat/privat (falls früh genug abgeschlossen)
Zusatzpflegeversicherungng (Langzeitpflege)
Transport- und Rettungskosten
Arzneimittel-Zusatz
Bequemere und schnellere Behandlungen
Schutz vor hohen Medikamenten- und Pflegekosten
Menschen mit chronischen Krankheiten/Vorerkrankungen
Therapie- und Medikamentenfreiheit
Ambulante Zusatzversicherung inkl. Alternativmedizin
Medikamenten-Zusatzversicherung
Transport-/Rettungskosten je nach Risiko
Spitalzusatz nur falls bereits vorhanden (Neuverträge oft schwierig)
Mehr Spielraum bei Therapieformen
Finanzielle Entlastung bei Medikamenten
Expats / Grenzgänger:innen / Vielreisende
Weltweiter Schutz, Deckungslücken vermeiden
Weltweite Spitalzusatzversicherung
Reiseversicherung mit Rücktransport
Ambulante Zusätze für internationale Versorgung
Eventuell Zusatz für freie Arztwahl in der Schweiz
Kostenrisiken für Krankheit oder Spitalaufenthalt im Ausland abfedern
Bessere Einbindung ins Schweizer System
Kosten sparen mit Gesundheitsförderung
Da die Gesundheitskosten immer teurer werden, setzen immer mehr Krankenkassen auf Gesundheitsförderung und Prävention. Mit Bonusprogrammen belohnen Versicherer einen aktiven Lebensstil, indem du Geld fürs Treppensteigen bekommt oder Kosten für Fitnessabos übernommen werden. Aber auch Vorsorgeuntersuchungen oder präventive Kurse, z. B. zur Stressbewältigung, werden erstattet – so kannst du auf lange Sicht viel Kosten sparen.
Was kosten Zusatzversicherungen?
Je nach Deckungsumfang und Anbieter kosten Zusatzversicherungen unterschiedlich viel. Es gibt aber noch weitere Faktoren, welche die Prämie beeinflussen. Das sind die häufigsten:
Alter
Wohnort
Gesundheitszustand
Leistungen
Daneben kann auch das Geschlecht, der Lebensstil (z. B. Rauchen) sowie das gewählte Versicherungsmodell, Vertragsdauer oder Kombirabatte eine Rolle spielen.
Rechenbeispiel: Halbprivate Spitalzusatzversicherung
Person A, weiblich, 45 Jahre alt, wohnhaft in der Stadt Zürich
Kosten pro Monat: Ca. 170-180 Franken
Person B, männlich, 23 Jahre alt, wohnhaft auf dem Land im Kanton Graubünden
Kosten pro Monat: Ca. 100-110 Franken
Gut zu wissen: Die Kosten in diesem Rechenbeispiel sind hauptsächlich von Alter und Wohnort abhängig. Der Gesundheitszustand wurde nicht berücksichtigt, dieser kann aber unter Umständen einen erheblichen Prämienunterschied ausmachen – oder im worst case sogar zu einer Ablehnung führen.
Ein Vergleich lohnt sich immer
Die neuen Krankenkassenprämien werden jeweils im Herbst bekanntgegeben. Trotzdem lohnt es sich immer, auch bei aktuellen Prämien den Überblick zu behalten.
Krankenkassen vergleichenWorauf muss ich beim Abschluss einer Zusatzversicherung achten?
Das Wichtigste vorweg: Im Unterschied zur Grundversicherung sind Zusatzversicherungen freiwillig und darum müssen die Versicherer dich nicht zwingend aufnehmen. Wenn du also in den Augen der Krankenkasse zu viel Risiko mitbringst – z. B. wegen einer chronischen Krankheit oder einem ungesunden Lebensstil – können sie Leistungen ausschliessen oder deinen Antrag ablehnen. Dies ist vor allem bei Spitalzusatzversicherungen und ambulanten Zusatzversicherungen oft der Fall.
Gesundheitsfragen – das musst du wissen
Wenn du einen Antrag für eine Zusatzversicherung stellst, musst du meist einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Hier musst du ziemlich detailliert über deinen Gesundheitszustand der letzten 5-10 Jahre Auskunft geben. Achtung: Wer nicht ehrlich ist, riskiert Leistungskürzungen oder sogar eine Kündigung!
Leistungsausschlüsse
Leidest du an Asthma oder hattest du kürzlich eine Operation? Bestehende Leiden können bei der Zusatzversicherung nicht versichert werden. Die Krankenkasse darf dann Vorbehalte anbringen, d. h. Leistungen im Zusammenhang mit einer bestehenden Krankheit ausschliessen.
Konkret bedeutet das, dass du sämtliche Kosten, die mit deinem bestehenden Leiden zusammenhängen, selbst tragen musst. Daher lohnt es sich, gewisse Zusatzversicherungen möglichst früh abzuschliessen – insbesondere Zahnzusatzversicherungen für Kinder (vor 3 Jahren ohne Gesundheitsprüfung) oder Spitalzusatzversicherungen.
Was hat es mit den Wartefristen auf sich?
Um das Versicherungsrisiko zu minimieren, haben viele Versicherer Wartefristen. Damit ist die Zeit zwischen dem Versicherungsabschluss und dem Leistungsbeginn gemeint. Je nach Versicherung beträgt die Wartefrist zwischen 3 und 12 Monate.
Gut zu wissen: Bevor du mit der Familienplanung beginnst, solltest du dich um allfällige Zusatzversicherungen für die Schwangerschaft kümmern. Häufig gelten hier Wartefristen von 6-9 Monaten.
Wie kann ich meine Zusatzversicherung wechseln?
Eine bestehende Zusatzversicherung kannst du jeweils aufs neue Jahr kündigen und wechseln – es sei denn, du hast eine bestimmte Vertragslaufzeit abgeschlossen. Die Kündigungsfrist beträgt 3 Monate. Das heisst, die schriftliche Kündigung muss am letzten Arbeitstag im September beim Versicherer ankommen.
Aber Achtung: Kündige deine bestehende Zusatzversicherung erst, wenn die Aufnahmebestätigung der neuen Versicherung vorliegt. So vermeidest du böse Überraschungen.
Ausserordentliche Kündigung
Viele Zusatzversicherungen haben Mindestvertragslaufzeiten von 3 Jahren oder mehr. Es gibt allerdings auch Fälle, in denen du vorzeitig deine Zusatzversicherung künden kannst. Zum Beispiel beim Wegzug ins Ausland oder einer Prämienerhöhung unter dem Jahr.
Es gilt aber grundlegend: Vergleichen lohnt sich immer – gerade bei Zusatzversicherungen. Ein Wechsel lohnt sich allerdings oft nur, wenn du keine medizinische „Vorgeschichte“ hast, ansonsten drohen Ausschlüsse.
Checkliste: So schliesst du eine Zusatzversicherung ab
Bevor du eine Zusatzversicherung abschliesst, gibt es einiges zu beachten. Unsere Checkliste hilft dir mit einer Schritt-für-Schritt-Anleitung dabei:
Bedarf klären Welche Leistungen fehlen in der Grundversicherung? Wo gibt es Deckungslücken?
Budget festlegen Wie viel willst und kannst du zusätzlich für deine Gesundheit ausgeben? Bei Zusatzversicherung lohnt sich oft eine Rechnung über mehrere Jahre.
Anbieter vergleichen Es lohnt sich, verschiedene Krankenkassen und Versicherungsmodelle zu vergleichen, da die Leistungen und Prämien stark variieren.
Wartefristen & Versicherungsbeginn prüfen Kläre ab, ob es für gewisse Leistungen Wartefristen gibt (z. B. Schwangerschaft oder Zahnbehandlungen) und ab wann die Zusatzleistungen gelten.
Versicherungsbedingungen genau lesen Was ist genau gedeckt? Gibt es Kostenlimits oder Einschränkungen?
Gesundheitsprüfung vorbereiten Fülle den Gesundheitsfragebogen wahrheitsgemäss aus. Allenfalls musst du noch Arztberichte von früheren Behandlungen einholen. Beachte: Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen oder Ablehnung führen.
Antrag bei der neuen Versicherung stellen Sende den Antrag früh genug ein und warte auf eine schriftliche Bestätigung der Aufnahme, bevor du bestehende Versicherungen kündigst.
Kündigungsfrist der bestehenden Versicherung beachten Falls du deine bestehende Zusatzversicherung wechseln möchtest, musst du diese rechtzeitig kündigen (Frist Ende September).
Bewahre alle wichtigen Dokumente auf Lege Police, AVB und Gesundheitsdeklaration sicher ab.
Fazit
Zusatzversicherungen ergänzen die Leistungen der Grundversicherung und können Deckungslücken schliessen. Ob und welche Zusatzversicherung sich für dich lohnt, ist sehr individuell und von deinen persönlichen Bedürfnissen abhängig. Da Zusatzversicherungen freiwillig sind, müssen Versicherungen dich nicht zwingend aufnehmen bzw. können Leistungen ausschliessen. Es lohnt sich also nur, wenn du die Versicherung frühzeitig abschliesst, wenn du noch keine oder nur wenige Vorerkrankungen hast.
Häufige Fragen zu Zusatzversicherungen bei der Krankenkasse
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