Viele Personen in der Schweiz haben eine Zusatzversicherung für ihre Krankenkasse. Aber lohnt sich das wirklich oder zahlt man einfach brav Prämien für Leistungen, die man nie nutzt? Die kurze Antwort: Es kommt darauf an.

Lohnt sich eine Zusatzversicherung überhaupt? 

Ob sich der Abschluss rechnet, hängt stark von deiner persönlichen Situation ab: Wie oft nutzt du Gesundheitsleistungen, was sind deine Prioritäten und was ist dir dein Wohlbefinden wert? Für manche ist die Zusatzversicherung eine sinnvolle Ergänzung mit echtem Mehrwert, für andere schlicht zu teuer im Verhältnis zu dem, was sie tatsächlich nutzen. Wir helfen dir, die richtige Entscheidung zu treffen. 

Was ist eine Zusatzversicherung genau? 

Was über die Grundversicherung hinausgeht, ist Sache der Zusatzversicherung. Eine Zusatzversicherung ergänzt die obligatorische Grundversicherung in der Schweiz und übernimmt Leistungen, wie zum Beispiel Zahnbehandlungen, Alternativmedizin oder ein Einzelzimmer im Spital teilweise oder sogar komplett. Versicherungsgesellschaften dürfen Leistungen frei gestalten und Prämien individuell festlegen.

Unterschiede zwischen der Grundversicherung und der Zusatzversicherung 

Die Grundversicherung ist für alle gleich: gleiche Leistungen, gleicher Schutz, unabhängig vom Gesundheitszustand. Bei der Zusatzversicherung entscheidet die Versicherungsgesellschaft selbst, ob und zu welchen Konditionen sie dich aufnimmt. Wer das nicht weiss, erlebt beim Abschluss oft eine unangenehme Überraschung. 

Welche Leistungen bietet eine Zusatzversicherung? 

Das Angebot ist breit und je nach Versicherung bzw. Krankenkasse auch sehr unterschiedlich. Typische Leistungsbereiche sind:

• Spitalzusatz: Wahl zwischen halbprivat oder privat, freie Arztwahl in der Schweiz

• Alternativmedizin: Akupunktur, Homöopathie, Naturheilkunde und weitere Methoden, die die Grundversicherung nicht übernimmt

• Massage: Therapeutische Massagen bei anerkannten Therapeut:innen

• Zahnversicherung: Prophylaxe, Zahnreinigung, kieferorthopädische Behandlungen

• Sehhilfen: Kostenbeiträge an Brillen oder anderen Sehhilfen für Erwachsene

• Fitness: Beiträge an Fitnesscenter-Abonnements oder Sportkurse

• Prävention und Gesundheitscheck: Regelmässige Check-ups beim Hausarzt oder in spezialisierten Zentren

Die Leistungen unterscheiden sich stark je nach Modell und Versicherer. Ein sorgfältiger Vergleich lohnt sich deshalb immer. Vergleiche jetzt kostenlos und unverbindlich auf FinanceScout24.

Wann ist eine Zusatzversicherung sinnvoll? 

Eine Zusatzversicherung lohnt sich dann, wenn du die Leistungen regelmässig und gezielt nutzt. Diese drei konkreten Szenarien zeigen, wann der Abschluss sinnvoll für deine Situation sein kann. 

1. Hoher Komfortanspruch im Spital: Wer im Spital nicht im Mehrbettzimmer liegen und auch den behandelnden Arzt oder die behandelnde Ärztin selbst wählen möchte, braucht einen Spitalzusatz. Die Grundversicherung übernimmt in der Regel nur die allgemeine Abteilung im Wohnkanton. Alles andere ist über einen Zusatz zu versichern. 

2. Regelmässige Nutzung von Alternativmedizin oder Massage: Wer mehrmals im Jahr Osteopathie, Akupunktur oder therapeutische Massagen in Anspruch nimmt, kann mit einer Zusatzversicherung einen erheblichen Teil der Kosten zurückbekommen. Voraussetzung ist, dass die Behandlung bei anerkannten Therapeut:innenen stattfindet.

3. Zahngesundheit und -vorsorge: Zahnbehandlungen gehören zu den grössten ungeplanten Ausgaben im Gesundheitsbereich. Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt je nach Modell einen Teil der Kosten für Prophylaxe, Zahnreinigung und kieferorthopädische Behandlungen.  Besonders für Familien mit mehr als zwei Kindern kann das schnell mehrere Hundert Franken pro Jahr ausmachen.

Wann ist eine Zusatzversicherung überflüssig?

Wenn du dich fragst: „Brauche ich eine Zusatzversicherung überhaupt?“, hilft ein Blick auf deine Arztbesuche. Wenn du selten in die Arztpraxis gehst, kaum Alternativmedizin nutzt und kein Spital-Upgrade benötigst, ist eine zusätzliche Police meist überflüssig, da die Prämien deine bezogenen Leistungen dauerhaft übersteigen. Auch bei einem knappen Budget solltest du zuerst prüfen, ob du die Grundversicherung optimieren kannst.

Zuerst die Grundversicherung optimieren

Bevor du eine Zusatzversicherung abschliesst, lohnt es sich, die Grundversicherung zu überprüfen. Ein Wechsel ins Hausarzt- oder HMO-Modell kann die Prämie senken. Auch ein angepasster Selbstbehalt hat Auswirkungen auf die Versicherungskosten. Wer das Sparpotenzial der Grundversicherung noch nicht ausgeschöpft hat, sollte zuerst dort ansetzen. Vergleiche kostenlos und unverbindlich verschiedene Versicherungsangebote auf FinanceScout24. 

Vorteile und Nachteile der Zusatzversicherung im Überblick

Ob die Zusatzversicherung sinnvoll ist, hängt von deiner persönlichen Situation ab. Wir geben dir aber einen kurzen Überblick über die wichtigsten Vor- und Nachteile im Allgemeinen. 

Für wen ist welche Zusatzversicherung sinnvoll? 

Nicht jede Zusatzversicherung passt zu jeder Lebenssituation. Hier sind drei typische Profile:

• Junge, sportliche Personen: Wer aktiv ist, regelmässig ins Fitnesscenter geht und Wert auf Prävention und Gesundheits-Checks legt, profitiert von einer Zusatzversicherung mit Fitness-Beitrag und Prophylaxe-Leistungen. Der ideale Zeitpunkt für den Abschluss ist jetzt.

• Familien mit Kindern: Für Familien lohnt sich besonders eine Zahnzusatzversicherung. Kieferorthopädische Behandlungen können schnell mehrere Tausend Franken kosten und sind in der Grundversicherung nicht gedeckt. 

• Personen mit Komfortanspruch: Mit zunehmendem Alter steigt die Wahrscheinlichkeit, das Spital zu benötigen. Ein Spitalzusatz für Halbprivat oder Privat gibt nicht nur mehr Komfort, sondern auch freie Arztwahl. 

Kann ich später noch eine Zusatzversicherung abschliessen? 

Ja, aber mit Einschränkungen. Anders als bei der Grundversicherung gilt bei Zusatzversicherungen kein Aufnahmezwang. Versicherer dürfen Gesundheitsfragen stellen und den Antrag ablehnen oder mit Vorbehalten versehen.

Entscheidungs-Checkliste: Zusatzversicherung ja oder nein? 

Beantworte diese 5 Fragen ehrlich. Sie helfen dir bei der Entscheidung:

1. Nutze ich Alternativmedizin, Massage oder Osteopathie regelmässig? Wenn ja, rechne nach: Was kostet dich das pro Jahr, und was würde eine Zusatzversicherung übernehmen?

2. Möchte ich im Spital die freie Arztwahl und mehr Komfort? Wenn ja, ist ein Spitalzusatz sinnvoll. Am besten wird dieser frühzeitig abgeschlossen.

3. Habe ich hohe Zahnkosten oder Kinder mit Zahnkorrekturbedarf? Wenn ja, kann eine Zahnzusatzversicherung schnell mehrere Hundert Franken pro Jahr einsparen.

4. Übersteigen die erwarteten Leistungen die jährliche Prämie? Wenn nein, lohnt sich der Abschluss finanziell nicht.

5. Bin ich noch jung und gesund? Wenn ja, ist jetzt der beste Zeitpunkt für eine Zusatzversicherung. Später werden Prämien teurer und Vorbehalte wahrscheinlicher.

Fazit  

Eine Zusatzversicherung ist kein Luxus, aber auch keine Pflicht. Sie lohnt sich dann, wenn du die Leistungen regelmässig nutzt, einen klaren Bedarf hast und die Prämien in einem vernünftigen Verhältnis zum Nutzen stehen. Wer hingegen selten Zusatzleistungen in Anspruch nimmt oder ein knappes Budget hat, ist mit einer optimierten Grundversicherung oft besser bedient. Entscheidend ist, was zu deiner persönlichen Situation passt.

Finde die optimale Krankenkasse für dich

Hier kannst du mit ein paar wenigen Klicks zahlreiche Krankenkassen vergleichen und dir die beste Prämie für dich schnappen.

Krankenkassen vergleichen

Gioia Gerber

Content Managerin

Bereits seit 2016 arbeitet Gioia im Content, der Recherche und Redaktion, mit breitgefächerter Erfahrung in diversen digitalen Unternehmen und Branchen. Als Content Managerin bei FinanceScout24 ist sie überall involviert, wo getextet wird. Wenn sie gerade nicht mit Worten spielt, kocht und backt sie liebend gerne (Zweiteres auch zur Freude ihrer Kolleg:innen), reist in der Weltgeschichte umher und liest alle Bücher, die sie in die Finger bekommt.