Krankenkasse im Ausland: Was zahlt deine Grundversicherung auf Reisen?

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Die Ferien sind gebucht, der Pass liegt bereit und der Koffer wartet schon halb beleidigt im Schrank. Aber wie sieht es mit deiner Krankenversicherung im Ausland im 2026 aus? Gerade vor der Sommerreise lohnt sich ein kurzer Check: Deine Schweizer Krankenkasse hilft zwar bei Notfällen – aber nicht grenzenlos. In Europa spielt die EKVK eine wichtige Rolle, ausserhalb Europas können hohe Behandlungskosten schnell zur Ferienfalle werden. Wir zeigen dir, was die Grundversicherung zahlt, wo Lücken entstehen und wann eine Reisekrankenversicherung sinnvoll ist.

Was zahlt die Grundversicherung im Ausland?

Als in der Schweiz versicherte Person bist du auch unterwegs gut geschützt – ob auf Reisen oder bei einem längeren Auslandsaufenthalt. Deine obligatorische Grundversicherung gilt weltweit, doch je nach Reiseziel greifen ganz unterschiedliche Regeln.

Grundlegend gilt aber: Die obligatorische Grundversicherung übernimmt Leistungen bei einem medizinischen Notfall im Ausland grundsätzlich die Kosten für notwendige Behandlungen. Ein Notfall liegt vor, wenn du während eines vorübergehenden Aufenthalts im Ausland krank wirst oder verunfallst und eine Rückreise in die Schweiz medizinisch nicht zumutbar ist.

Wichtig ist die Kostenlimite: Ausserhalb von der EU, EFTA und UK übernimmt die Grundversicherung höchstens den doppelten Betrag der Kosten, die sie für dieselbe Behandlung in der Schweiz vergüten würde. Alles, was darüber liegt, musst du grundsätzlich selbst bezahlen – sofern keine Zusatzversicherung einspringt. Die wichtigste Frage, die du dir also vor jeder Reise stellen solltest, lautet: Wohin fahre ich?

Ärztliche Behandlung im Ausland: Wer zahlt was?

Je nachdem, in welches Land du reist, gelten andere Bestimmungen in Bezug auf Krankenkassenkosten. Hier findest du einen Überblick:

Lass uns das nun die Kostenübernahme der Krankenkasse im Ausland im Detail anschauen:

EU-/EFTA-Staaten & UK: Deine Europäische Krankenversicherungskarte ist der Schlüssel

Bei einem vorübergehenden Aufenthalt in einem Land der EU/EFTA oder im Vereinigten Königreich ist alles relativ einfach. Auf der Rückseite deiner Schweizer Versichertenkarte findest du die Europäische Krankenversicherungskarte, kurz EKVK. Diese Karte ist dein Ticket zum öffentlichen Gesundheitssystem deines jeweiligen Reiselandes.  

Mit der EKVK hast du Anspruch auf alle medizinisch notwendigen Behandlungen während deines Aufenthalts. Das bedeutet, wenn du krank wirst oder einen Unfall hast, wirst du so behandelt, als wärst du eine lokal versicherte Person. 

Allerdings gilt dabei das Recht des jeweiligen Landes. Das heisst, du musst dich an der Behandlung so beteiligen, wie es auch die Einheimischen tun. Diese Kostenbeteiligung bezahlst du direkt vor Ort.

Ein entscheidender Punkt dabei ist: Diese im Ausland bezahlten Beträge werden nicht an deine Franchise oder deinen Selbstbehalt in der Schweiz angerechnet. Sie sind also zusätzliche Kosten, die du aus eigener Tasche bezahlst.

In allen anderen Ländern: Nur für den Notfall

Reist du ausserhalb von Europa, zum Beispiel in die USA, nach Asien oder Südamerika, bietet die Grundversicherung im Ausland nur noch einen Basisschutz für echte Notfälle. Als Notfall gilt eine Situation, in der eine Rückreise in die Schweiz aus medizinischen Gründen nicht mehr möglich ist. Ein Sonnenbrand ist also kein Notfall, ein schwerer Verkehrsunfall schon.

In einem solchen Notfall übernimmt deine Schweizer Krankenkasse im Ausland maximal den doppelten Betrag dessen, was die gleiche Behandlung in der Schweiz gekostet hätte. Das klingt zunächst grosszügig, kann aber in Ländern mit hohen Gesundheitskosten schnell zu einer bösen Überraschung werden. 

Besonders heikel wird es bei Spitalaufenthalten, also stationären Behandlungen. Hier zahlt die Grundversicherung sogar nur 90% des Schweizer Tarifs, den die Kasse in der Schweiz übernehmen würde. In der Schweiz übernehmen die Kantone mindestens 55% der Spitalkosten und die Kasse somit maximal 45% – das ist ausserhalb der Schweiz nicht der Fall, darum blieben diese Kosten an dir hängen.

Wichtig: Der Rücktransport in die Schweiz ist normalerweise nicht durch die Grundversicherung gedeckt. Muss eine Person nach einem schweren Unfall oder einer schweren Erkrankung medizinisch begleitet zurück in die Schweiz gebracht werden, können je nach Land, Distanz und Transportart hohe Kosten entstehen. Genau diese Lücke unterschätzen viele Schweizer Ferienreisende.

Fallbeispiel: Der Skiunfall in den USA

Stell dir vor, du hast einen Skiunfall in den USA und benötigst eine komplizierte Beinoperation mit mehrtägigem Spitalaufenthalt. Hier rechnen wir mit fiktiven, aber realitätsnahen Zahlen nach, welche Kosten für dich entstehen könnten. Um die Rechnung zu vereinfachen, haben wir die Aufenthaltskosten zu 90% nicht separat verrechnet:

• Kosten in den USA: Die Rechnung des amerikanischen Spitals beläuft sich auf 100'000 Franken.

• Vergleichskosten in der Schweiz: Die gleiche Behandlung würde in der Schweiz 20'000 Franken kosten.

• Deckung der Grundversicherung: Deine Krankenkasse zahlt maximal das Doppelte der Schweizer Kosten, also 2 × 20′000 Franken = 40′000 Franken.

• Deine Kosten: Du musst die Differenz selbst bezahlen: 60′000 Franken.

Klingt nach viel Geld, und das ist es auch!

Wann lohnt sich eine Reisekrankenversicherung?

Eine Reisekrankenversicherung oder Ausland-Zusatzversicherung lohnt sich besonders dann, wenn dein Reiseziel hohe Behandlungskosten hat oder du regelmässig reist. Sie kann je nach Produkt zusätzliche Behandlungskosten, Assistance-Leistungen, Organisation im Notfall und den medizinisch notwendigen Rücktransport abdecken. Die genauen Leistungen unterscheiden sich aber je nach Versicherer und Police.

Sinnvoll ist ein genauer Blick vor allem für:

• Reisen in die USA, nach Kanada oder in Länder mit teuren Privatkliniken

• Familienferien, weil mehrere Personen gleichzeitig betroffen sein könnten

• längere Reisen, Sabbaticals oder Weltreisen

• mehrere Reisen pro Jahr

• Aktivferien wie Skifahren, Tauchen, Trekking oder andere Risikosportarten

• Reisende mit bestehenden gesundheitlichen Themen

So bist du im Ausland gut abgesichert

Mit einer entsprechenden Zusatzversicherung lässt sich dieses Risiko deutlich reduzieren – je nach Police werden höhere Behandlungskosten im Ausland vollständig übernommen.

Viele haben in der Schweiz eine Rega-Gönnerschaft. Diese kann sinnvoll sein, insbesondere, wenn ein Rücktransport in die Schweiz notwendig wird. Denn die Rega kann Patient:innen im Notfall mit einem eigenen Flugzeug zurück in die Schweiz bringen – dies spart unter Umständen Tausende von Franken.

Wie gehe ich vor, wenn ich im Ausland einen Unfall habe?

Deine Schritt-für-Schritt-Anleitung für einen Notfall im Ausland:

1. Ruhe bewahren und Notfallnummer anrufen: Kontaktiere sofort die 24h-Notfallnummer deiner Krankenkasse. Sie können eine Kostengutsprache für das Spital organisieren und dir sagen, was zu tun ist.

2. Karte zücken: Zeige in EU/EFTA/UK-Ländern immer deine Europäische Krankenversicherungskarte. Im Rest der Welt hilft die Karte deiner Zusatzversicherung.

3. Alles dokumentieren: Bewahre alle Rechnungen, Quittungen und medizinischen Berichte im Original auf. Du brauchst sie für die Rückerstattung. Mache Fotos davon als Backup.

4. Keine voreiligen Zusagen: Unterschreibe keine Dokumente, deren Inhalt du nicht verstehst, insbesondere keine Schuldanerkenntnisse. Verlange eine Übersetzung oder warte auf die Anweisungen deiner Assistance.

Wie kann ich mich auch auf eine Auslandsreise versicherungstechnisch vorbereiten?

Unfälle und Krankheiten können immer vorfallen, aber mit dieser kurzen Checkliste bist du bestens vorbereitet, falls es zum Notfall kommt:

• Prüfe vor der Reise deine Versicherungsdeckung und informiere dich bei deiner Krankenkasse über den Ablauf im Notfall.

• Notiere dir die 24h-Notfallnummer deiner Kasse und bewahre sie griffbereit auf.

• Nimm deine Versichertenkarte (mit EKVK) und wichtige medizinische Unterlagen (z. B. Allergiepass, Medikamentenliste) mit.

• Erkundige dich, ob eine Zusatz- oder Reiseversicherung sinnvoll ist – vor allem bei Reisen ausserhalb Europas oder in Länder mit teurem Gesundheitssystem.

• Schliesse wenn nötig eine zusätzliche Reiseversicherung ab, die dich im Notfall vor hohen Kosten schützt.

• Fotografiere wichtige Dokumentel und speichere sie auch digital ab.  

So bist du bestens gerüstet und kannst deine Auslandsreise richtig geniessen.

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Jan Schöning

Senior Product Manager Insurance

Nach fast einer Dekade in der Versicherungsbranche bringt Jan nun seit 2022 sein umfassendes Fachwissen als Product Manager für Versicherungen bei FinanceScout24 ein. Er sorgt dafür, dass unsere Versicherungsprodukte optimal auf die Bedürfnisse unserer Nutzer:innen abgestimmt sind. In seiner Freizeit verbringt er gerne Zeit in der Natur, am liebsten gemeinsam mit seiner Familie.