Die Versicherungssumme bezeichnet den Wert deines gesamten Hausrats. Aber wie lässt sich dieser Betrag berechnen? Und wieso ist er überhaupt wichtig? In diesem Artikel erhältst du alle wichtigen Informationen dazu.
Versicherungssumme Hausratversicherung:
Zusammenfassung
Die Versicherungssumme bezeichnet den Maximalbetrag, den du in einem Schadenfall von der Versicherung erhältst.
Sie sollte deswegen möglichst genau so hoch sein wie der Wert deines gesamten Besitzes.
Ist die Summe zu tief, bist du unterversichert – bei einer Überversicherung zahlst du unnötig höhe Prämien.
Was ist die Versicherungssumme?
Das ist der maximale Betrag, den du von deiner Versicherung in einem Schadenfall erhältst. Dieser Wert sollte genauso hoch sein wie die Kosten, welche entstehen, wenn du alles in deiner Wohnung neu kaufen musst.
Dementsprechend wichtig ist es, dass du bei der Ermittlung der Versicherungssumme deines Hausrats ehrlich bist. Falls du sie nämlich zu gering einschätzt, zahlt die Versicherung nicht den ganzen Schaden – was ziemlich ärgerlich wäre.
Wie hoch ist die Versicherungsumme meines Hausrats?
Die Berechnung der Versicherungssumme deines Hausrats hängt von verschiedenen Faktoren ab:
Wie viele Zimmer hat deine Wohnung oder Haus?
Wie ist Wohnung eingerichtet (günstig, durchschnittlich oder teuer)?
Wie günstig oder teuer sind deine Kleidung, Taschen, Schuhe etc.?
Wie sieht es mit Elektro- und Haushaltsgeräten aus?
Hast besonders teuer Sportgeräte, Kunstwerke oder Schmuck?
Um die Versicherungssumme zu bestimmen, machst du also eine Schätzung der Neupreise deines Hausrats.
Hausratversicherungen vergleichenDie Versicherungssumme wird beim Vertragsabschluss festgelegt und sollte regelmässig aktualisiert werden. Ansonsten kann es passieren, dass du bei einem Schadenfall nicht ausreichend entschädigt wirst oder zu hohe Prämien bezahlst.
Man spricht von einer Unterversicherung resp. Überversicherung. Welche Folgen das haben kann, erfährst du in den nächsten zwei Abschnitten.
Das Problem bei einer Unterversicherung des Hausrats
Wenn die Versicherungssumme tiefer ist als der eigentliche Wert deines Hausrats, spricht man von einer Unterversicherung. Bei einem Schadenfall kann dich das viel Geld kosten.
Im Falle eines Totalschadens wird dir von deiner Versicherung nämlich höchstens die vereinbarte Versicherungssumme ausbezahlt. Für die Differenz zwischen dem Gesamtwert des Hausrats und der Versicherungssumme musst du selber aufkommen.
Aber aufgepasst: Du musst nicht nur mit Kürzungen rechnen, wenn der Schaden die Versicherungssumme übersteigt. Selbst bei einem Teilschaden zahlt deine Versicherung nicht den gesamten Betrag, wenn du unterversichert bist.
Du fragst dich, wie das genau funktioniert? Nach einem Schaden wird der tatsächliche Wert deines gesamten Hausrats geschätzt und die Versicherung kürzt danach deine Leistungen proportional. Das klingt etwas komplizert, ist aber eigentlich ganz einfach:
Rechenbeispiel bei einer Unterversicherung
Nehmen wir an, dass du bei deiner Hausratversicherung eine Versicherungssumme von 80’000 Franken festgelegt hast. Tatsächlich hat dein Hausrat aber einen Wert von 100’000 Franken. Du bist also unterversichert. Wir schauen uns jetzt zwei exemplarische Schadenfälle genauer an:
Totalschaden nach einem Brand in der Wohnung
Schaden: 100’000 Franken
Zahlung der Versicherung: 80’000 Franken
Erklärung:
Weil die Entschädigung der Versicherung maximal so hoch ist wie die Versicherungssumme, wirst du nicht für den kompletten Schaden entschädigt. Insgesamt 20'000 Franken musst du selber bezahlen.
Teilschaden nach einem Rohrbruch in der Wohnung
Schaden: 30’000 Franken
Zahlung der Versicherung: 24’000 Franken
Erklärung:
Ein Versicherungsprofi kommt vorbei und merkt, dass du nur 80 % deines Hausrats versichert hast (80'000 Franken von 100'000 Franken). Deshalb übernimmt die Versicherung hier auch nur 80 % des Schadens. Deine Entschädigung wird also gekürzt, obwohl die entstandenen Kosten tiefer sind als die gesamte Versicherungssumme.
Versuche deshalb unbedingt, eine Unterversicherung bei deiner Hausratversicherung zu vermeiden. Gerade nach der Anschaffung eines neuen Möbels oder nach dem Kauf eines Sportgeräts kann die Anpassung der Versicherungssumme Sinn ergeben. Nimm dafür am besten Kontakt mit deiner Versicherung auf.
Hausratversicherungen vergleichenWas passiert bei einer Überversicherung des Hausrats?
Vielleicht bist du jetzt in Versuchung, die Versicherungssumme viel höher anzusetzen als notwendig. Das ist dann eine Überversicherung.
So kannst du zwar den Risiken einer Unterversicherung entgehen, die wir im obigen Abschnitt beschrieben haben, aber Achtung: Auch eine Überversicherung hat negative Konsequenzen.
In erster Linie wirst du zu hohe Prämien bezahlen, denn die Kosten einer Hausratversicherung sind massgeblich abhängig von der festgelegten Versicherungssumme. Je höher die Versicherungssumme, desto höher sind logischerweise die jährlichen Prämien.
Zudem bringt dir eine Überversicherung in einem Schadenfall genau gar nichts. Entschädigt wird nämlich sowieso nur der eigentliche Schaden. Und weil der ja nicht höher sein kann als der Gesamtwert deines Hausrats, wirst du nie die gesamte Versicherungssumme erhalten.
So kannst du die Versicherungssumme deines Hausrats schätzen und berechnen
Es ist wichtig, den Gesamtwert deines Hausrats so realistisch wie möglich anzugeben. Das ist aber gar nicht so einfach: Die meisten Leute schätzen ihren Hausrat deutlich zu tief ein, weil sie dabei in erster Linie an ihre Möbel denken. Aber auch elektronische Geräte wie Fernseher oder Computer gehören dazu.
Und was ist mit deiner Kleidung? Schuhe, Taschen, Uhren, Schmuck und Sonnenbrillen sind genauso Teil deines Hausrats wie deine Küchenausstattung, also Geschirr, Pfannen, Toaster, Mixer und so weiter. Bestimmt hast du auch einige Deko-Elemente in deiner Wohnung, zum Beispiel Vorhänge, Teppiche oder Bilder.
Viele Personen sind deshalb erstaunt über die Versicherungssumme, welche ihnen aufgrund der Wohnungsgrösse, der Anzahl Personen und des Einrichtungsstandards empfohlen wird. Das ist aber kein Fehler, sondern basiert auf langjährigen Statistiken. Für dich kann das ein guter Anhaltspunkt sein, dennoch solltest du das für deine individuelle Situation prüfen.
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