Was passiert mit Haus und Hypothek bei einer Scheidung?

Scheidungen sind natürlich stets unschön und haben weitreichende Folgen – vor allem, wenn noch ein gemeinsames Haus mit Hypothek im Spiel ist. Aus diesem Grund sehen wir uns am besten ganz sachlich an, welche Optionen es in einem solchen Fall gibt.

Bei einer Scheidung mit Hauseigentum sind der Güterstand und die Eigentumsformen ausschlaggebend

Grundsätzlich musst du wissen: Wichtig für den Verlauf und Ausgang der Scheidung sind der geltende Güterstand und – gerade was Liegenschaften betrifft – die Art des Eigentums an der Liegenschaft.

Die Errungenschaftsbeteiligung ist der am meisten verbreitete Güterstand in der Schweiz und kommt immer zur Anwendung, wenn die Ehegatten nichts anderes vereinbaren. Für alle, die ohne Ehevertrag heiraten, gilt also automatisch der Güterstand der Errungenschaftsbeteiligung.

Deshalb sehen wir uns kurz die wichtigsten Punkte der Errungenschaftsbeteiligung an:

• Während der Ehe gemachte Errungenschaften werden von beiden Ehegatten unabhängig voneinander genutzt und verwaltet.

• Bei der Scheidung wird die Errungenschaft zwischen den Eheleuten je zur Hälfte geteilt.

• Für Schulden, die die Ehegatten gemeinsam eingehen, wie z.B. Hypothekarschulden, haften die beiden Ehegatten solidarisch.

Zu den Errungenschaften zählen das Gehalt, die Zinsen und die Vorsorgebeiträge. Wenn das Haus beiden je zur Hälfte gehört und das Haus bei der Scheidung verkauft wird, teilen sich die Ehepartner den daraus resultierenden Gewinn bzw. Verlust je zur Hälfte. Die Teilung geschieht unabhängig davon, wie viel der einzelne Ehegatte tatsächlich in den Erwerb investiert hat.

Das kann bedeuten: Die Exfrau hat zwar 70 % des Hauskaufs finanziert, von der Wertsteigerung nach dem Verkauf profitiert sie aber nicht zu 70 %, sondern erhält nur die Hälfte des Gewinns.

Stolperfalle Miteigentum

Die Eigentumsform an der Liegenschaft ist in diesem Beispiel das Miteigentum; das Miteigentum zu jeweils 50 %. Bei Ehepaaren in der Schweiz, die gemeinsam ein Haus kaufen, ist diese Form des Eigentums weit verbreitet und wird meist ungefragt als Standard angewendet.

Das Problem: Beim hälftigen Miteigentum wird nicht beachtet, welcher der Ehegatten tatsächlich wie viel zum Kauf der Liegenschaft beisteuert. Standardmässig wird in den meisten Kaufverträgen das hälftige Miteigentum aufgeführt, obwohl die Notare nicht wissen, wer wie viel bezahlt hat.

Wer kann bei einer Scheidung das Haus übernehmen?

Geht man vom Güterstand der Errungenschaftsbeteiligung und dem hälftigen Miteigentum als Eigentumsform aus, sind folgende Szenarien denkbar:

• Ein Ex-Partner übernimmt das Haus und zahlt den anderen aus

• Der Ex-Partner, der das Haus übernimmt, zahlt dem anderen das von ihm ins Haus investierte Geld zurück plus die Hälfte der Errungenschaft.

• Das Haus verkaufen und den Erlös aufteilen

• Das Haus bleibt Eigentum beider Ex-Partner

Vorsicht vor der Solidarhaftung für die Hypothek bei der Scheidung

Für Hypothekarschulden haften die Ehegatten bei der Errungenschaftsbeteiligung solidarisch. Im Falle des hälftigen Miteigentums bedeutet das, dass beide Ehegatten – unabhängig von ihren jeweiligen finanziellen Mitteln – für die gesamte Hypothek haftbar sind.

Im Idealfall kommt der Ex-Partner, der das gemeinsame Haus übernimmt, für die Hypothek auf und derjenige Partner, der nichts mehr von dem Haus hat, kann aus der Solidarschuldnerschaft entlassen werden. Ein solches Szenario ist möglich, wenn das Hypothekarinstitut sicher ist, dass die finanziellen Mittel des einzelnen Ex-Partners ausreichend sind für eine alleinige Haftung der Hypothek.

Ist das jedoch nicht der Fall, Fall gibt es zwei Vorgehensweisen: Die Hypothek verringern (durch Vorsorgegelder/Erbvorbezug) oder dem Hypothekarinstitut Zusatzsicherheiten wie Wertschriften und Lebensversicherungen als Pfand zur Verfügung stellen.

Bieten auch die genannten Massnahmen nicht genügend Sicherheit, kommt der zweite Partner erst aus der Haftung, wenn das Haus verkauft wird.

Alternative Güterstände und Eigentumsformen

Der Standard Errungenschaftsbeteiligung plus hälftiges Miteigentum ist für die wenigsten Ehepaare die ideale Lösung. Aus diesem Grund können Ehepaare mit einem Ehevertrag den Güterstand frei festlegen. Wichtig: Der Ehevertrag muss vom Notar beglaubigt werden. Folgende Güterstände sind möglich:

Gütertrennung

Jeder Partner bleibt Eigentümer seines eigenen Vermögens. Es gibt keine gemeinsamen Güter und Schulden. Bei einer Scheidung gibt es folglich keine Aufteilung. Aber: Hat ein Ex-Partner den anderen beim Kauf einer Liegenschaft unterstützt, hat er bei der Scheidung Anrecht auf den entsprechenden Anteil an der Wertsteigerung.

Gütergemeinschaft (Gesamteigentum)

Bei der Gütergemeinschaft unterscheidet man während der Ehe zwischen drei verschiedenen Gütermassen:

• Güter der Ehegattin (Eigengut Ehegattin)

• Güter des Ehegatten (Eigengut Ehegatte)

• Güter, die beiden gehören (Gesamtgut)

Zum Gesamtgut gehören das Vermögen und das Einkommen des Ehepaars. Es gehört beiden, wird von beiden verwaltet und bei Scheidung zwischen ihnen aufgeteilt. Für Schulden haften beide nur mit der Hälfte des Gesamtgutes und allenfalls mit ihrem Eigengut.

Aber: Für Schulden, die für Lebenskosten entstehen oder die mit Einverständnis des Ehegatten gemacht wurden, kann ein Ehepartner mit dem ganzen Gesamtgut haftbar gemacht werden – darunter fallen auch Hypothekarschulden.

Auch die Eigentumsformen bestimmen, was mit dem Haus bei einer Scheidung passiert

Nicht nur der Güterstand entscheidet, was im Falle einer Scheidung mit dem gemeinsamen Haus passiert – auch die Form des Eigentums an der Liegenschaft spielt eine Rolle. Welche Alternativen zum oft gewählten hälftigen Miteigentum gibt es?

Checkliste: So entscheiden sich Paare für den richtigen Güterstand

Wie entscheiden zukünftige Ehepaare, welcher Güterstand sich für sie am besten eignet? Die Frage birgt Konfliktpotenzial. Gerade wenn die Partner finanziell ungleich gestellt sind, ergeben sich je nach Güterstand grössere Vor- bzw. Nachteile für einen der beiden Partner. DIE Lösung zu finden, mit der beide zufrieden sind, ist die grosse Herausforderung.

Damit das gelingt, muss die private und finanzielle Situation beider Partner analysiert werden. Das bedeutet, man sollte sich nicht nur mit dem Szenario Scheidung befassen, sondern auch mit dem möglichen Ableben des Partners. Sind bei einem oder beiden Partnern bereits Kinder aus früheren Beziehungen vorhanden, muss dies ebenfalls in die Überlegungen einbezogen werden.

• Wie verändert sich meine finanzielle Situation durch die Heirat? Welche Konsequenzen ergeben sich aus den verschiedenen Güterständen für mich?

• Was bedeutet der von mir gewünschte Güterstand für meinen Partner?

• Welche Eigentumsform ist die richtige für mich, für meinen Partner, für uns?

• Was passiert beim Tod des Partners oder bei Scheidung? Welcher Güterstand, welche Eigentumsform wäre in einem solchen Fall für alle am besten geeignet?

• Gibt es Kinder aus früheren Beziehungen, die beim Tod des Partners erbberechtigt am Haus sind?

• Antworten auf diese Fragen findet man bei Experten, etwa bei Notaren, Anwälten oder Rechtsberatern. Eine Zweitmeinung ist immer empfehlenswert.

Wie schon gesagt: Eine Scheidung ist immer unschön. Damit zur emotionalen Belastung aber nicht noch Streitigkeiten über Haus und Hof kommen, ist Vorbeugung die beste Massnahme. In der heutigen Zeit ist es kein Problem mehr, die vorhandenen Optionen noch vor der Eheschliessung miteinander zu besprechen und eine beidseitig stimmige Lösung zu finden – so dass ihr die gemeinsame Zeit im Eigenheim auch wirklich sorgenfrei geniessen könnt.