In Svizzera, l’assicurazione di responsabilità civile costa relativamente poco. In questo articolo ti mostro quali sono i fattori che influenzano i tuoi premi e come si fa a trovare un’assicurazione conveniente.
Da quali fattori dipendono i miei premi?
Per un’assicurazione di responsabilità civile privata in Svizzera di solito si pagano dai 100 ai 200 franchi all’anno. Non sono tanti soldi, se si pensa che così facendo ti tuteli contro danni che possono costare milioni. Ciononostante è importante capire come vengono calcolati i premi e da quali fattori vengono influenzati.
Prima di stipulare con te un contratto di assicurazione di responsabilità civile, gli offerenti stimano il rischio che tu possa causare un danno in futuro. E su questa base calcolano poi i premi che dovrai pagare. Vale il principio: quanto maggiore è il rischio di danni, tanto più alti saranno i tuoi premi. Peraltro, le assicurazioni non svelano il modo in cui valutano esattamente il tuo profilo di rischio. Quasi sempre, però, tengono conto dei dati personali dell’assicurato, come la sua età o il luogo di residenza. Questi dati vengono utilizzati in combinazione con dati statistici per fare previsioni quanto più precise sul tuo profilo di rischio. Ma oltre a ciò anche i fattori che seguono svolgono un ruolo importante:
Membri dell’economia domestica
Le assicurazioni di responsabilità civile privata possono essere stipulate non solo per singole persone, bensì anche per intere economie domestiche. Naturalmente, il rischio di danno aumenta se vengono assicurate più persone. Ma visto che suddividi i premi, anche con un’assicurazione di responsabilità civile comune puoi risparmiare denaro. Tra l’altro, questa opzione non vale solo per famiglie o coppie, ma anche per comunità domestiche.
La situazione abitativa
L’assicurazione di responsabilità civile privata copre i danni da te causati al tuo appartamento in affitto. Ma ciò non vale se l’appartamento ti appartiene. Per questo motivo, i premi assicurativi di solito sono più alti per chi abita in affitto. Alcuni contratti d’affitto prevedono addirittura che stipulare un’assicurazione di responsabilità civile privata sia un obbligo dell’inquilino – soprattutto se c’è di mezzo anche un animale domestico.
Danni passati
Gli offerenti di assicurazioni sono contenti di avere assicurati che notificano raramente casi di danno. Perché così risparmiano denaro. Per questa ragione quando stipuli il contratto dovrai precisare se negli ultimi cinque anni hai notificato casi di danno o no. Inoltre, spesso ti chiederanno se nello stesso periodo ti è capitato che un rapporto assicurativo sia stato sciolto dalla compagnia o proseguito solo a condizioni più severe. Tutti questi eventi sono fattori che possono portare a un premio più alto.
Queste decisioni influiscono sui costi della tua assicurazione di responsabilità civile
Finora abbiamo parlato di come le tue circostanze di vita possano influenzare i tuoi premi. Ma anche tu puoi influenzare i tuoi costi. Quando firmi un contratto d’assicurazione, infatti, devi prendere alcune decisioni importanti che possono avere un influsso sui premi assicurativi. Qui di seguito ti faccio un riassunto dei punti più importanti:
Franchigia
In caso di danno, l’assicurazione di responsabilità civile privata non si assume quasi mai l’intero ammontare dei costi. Di solito, una determinata somma la devi pagare tu. Questa somma è la franchigia. Generalmente, essa ammonta a 200 franchi, spesso però la puoi adeguare alle tue esigenze. Optando per una franchigia maggiore, di norma i premi saranno più bassi che per una franchigia inferiore. Ma attenzione: se la franchigia da te scelta è più alta dei costi causati dal danno, l’assicurazione non pagherà niente. In questi casi, quindi, conviene non notificare nemmeno il danno.
Somma di copertura
Spesso, la somma di copertura di un’assicurazione di responsabilità civile privata è pari a 5 milioni o a 10 milioni di franchi. Questo è l’importo massimo che la tua assicurazione è eventualmente disposta a pagare in caso di danno. Per una somma di copertura più alta si devono pagare premi più cari. Questo, però, potrebbe convenire: se causi un infortunio in cui si feriscono gravemente delle persone, i costi dovuti ai danni conseguenti, come terapie lunghe anni o l’incapacità lavorativa, presto potrebbero assumere dimensioni inimmaginabili.
Assicurazioni complementari
La maggior parte delle compagnie offrono anche assicurazioni complementari. In Svizzera sono particolarmente apprezzate l’assicurazione conducenti di veicoli terzi e la copertura per negligenza grave. Ogni singola assicurazione complementare fa aumentare i premi, in cambio però godrai di una copertura assicurativa più completa.
Come fare il paragone tra le assicurazioni di responsabilità civile privata
La legge disciplina quali prestazioni devono obbligatoriamente garantire le assicurazioni di responsabilità civile privata. Cionondimeno, i pacchetti base degli offerenti svizzeri sono molto diversi tra loro. Infatti, alcune assicurazioni offrono ai loro clienti prestazioni supplementari o coprono più danni di quanto previsto dalla legge. Anche le assicurazioni complementari da loro offerte possono variare di molto. Per questo conviene chiedere sempre e paragonare le diverse offerte. E puoi tranquillamente essere critico, in fondo si tratta spesso di danni per migliaia di franchi.
La cosa più semplice è paragonare le offerte delle assicurazioni svizzere di responsabilità civile sulla nostra pagina web. Su FinanceScout24, infatti, hai la possibilità di inserire dati relativi ai fattori di cui abbiamo parlato in questo articolo. Su questa base ti verranno presentate automaticamente le offerte di varie compagnie che rispondono a te e alle tue esigenze. Ti occorreranno solo alcuni clic per scoprire all’incirca quali costi potrai aspettarti.
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