Avant de contracter un crédit, il est important de savoir combien d'argent il vous en coûtera au total. Sinon, vous risquez d’avoir de mauvaises surprises. Dans cet article, je vais vous expliquer comment les coûts de votre crédit sont calculés et de quoi ils dépendent.
Lorsqu'un établissement financier vous accorde un crédit, il ne le fait pas par charité. Son but est bien entendu de gagner de l'argent. C'est pourquoi il ne suffit pas de rembourser le montant total du crédit, vous devez également payer les intérêts et les frais.
Les coûts du crédit correspondent au montant total que vous devez payer à l'organisme prêteur. Et selon le contrat de crédit, ces coûts varient énormément. En toute logique, moins les coûts sont élevés, meilleur est le crédit. Dans cet article, je vais vous expliquer comment comparer les offres en Suisse et ainsi obtenir les coûts les plus bas possibles.
De quoi dépendent les coûts du crédit?
Nombreux sont les établissements de crédit à faire de la publicité pour des taux d'intérêt alléchants. Mais attention! Un taux d'intérêt annuel bas ne signifie pas automatiquement que les coûts du crédit le seront eux aussi. Pour bien comprendre, il faut faire la distinction entre le taux d’intérêt nominal et le taux d’intérêt annuel effectif.
La différence entre le taux d'intérêt nominal et le taux d'intérêt effectif
Tout cela n’a pas l’air simple au premier coup d’oeil, mais ce n’est pas si compliqué que ça. Le taux d'intérêt annuel nominal indique le montant des intérêts que vous devrez payer sur le montant de votre crédit. Cependant, cette valeur ne suffit pas à elle seule pour calculer les coûts de votre crédit. Pour cela, nous avons en effet besoin de connaître le taux d’intérêt annuel effectif. Celui-ci comprend non seulement les intérêts, mais aussi tous les autres frais occasionnés par un crédit comme les frais de traitement ou les provisions, par exemple. Et ces frais ne sont pas moindres! C’est pourquoi je vous conseille de toujours tenir compte du taux d'intérêt effectif lorsque vous comparez les offres de crédit.
La durée et le montant du crédit ont donc une influence
Continuons sur notre lancée! Le taux d’intérêt annuel effectif se compose du montant, de la durée, du taux d'intérêt nominal et des coûts du crédit. Il dépend donc de plusieurs facteurs.
Information capitale concernant la durée du crédit: le plus longtemps vous paierez des mensualités, plus les coûts de votre crédit seront élevés. Alors un conseil: essayez de rembourser votre crédit le plus rapidement possible. Saviez-vous d’ailleurs que vous pouviez rembourser n'importe quel crédit plus tôt que prévu? C'est ce que prévoit la loi fédérale sur le crédit à la consommation. Vous ne payez pas d'intérêts pour les mois restants, ce qui réduit les coûts du crédit.
Il est souvent compliqué d’identifier les coûts de tel ou tel crédit. Sur notre plateforme de crédit, nous affichons automatiquement le montant des coûts du crédit et leur composition pour chaque offre.
Comment calculer les coûts de votre crédit?
Nous avons déjà vu que les coûts de votre crédit dépendent du taux d'intérêt annuel, du montant ainsi que de la durée du crédit. C’est sur cette base qu’il sera possible de calculer les coûts de votre crédit. La formule utilisée pour ce calcul est assez complexe, c’est pourquoi nous allons illustrer le tout à l’aide d’un exemple.
Exemple de calcul des coûts d’un crédit
Supposons que vous contractiez un crédit de 20'000 francs avec un taux d’intérêt annuel effectif de 6 %. Une bonne affaire! Si ce crédit est d'une durée de 24 mois, les coûts du crédit s'élèvent alors à 1'240 francs. Concrètement, cela signifie que vous devez rembourser à l’établissement de crédit non pas 20'000 francs, mais bien 21'240 francs. Si vous contractez le même crédit, mais cette fois pour une durée de 36 mois - soit un an de plus - le résultat sera différent. Car bien que votre mensualité soit désormais plus basse, les frais s'élèveront eux à 1'852 francs. Vous devrez donc payer à l’établissement de crédit un montant total de 21'852 francs.
Voilà pour l'essentiel! Après avoir analysé les coûts d’un crédit à l’aide d'exemples fictifs, vous pouvez maintenant voir comment cela fonctionne dans la pratique. Sur notre plateforme de crédit, vous trouverez de nombreuses offres des sociétés de crédit suisses. Pour chaque offre, vous verrez que les coûts du crédit sont affichés de manière totalement transparente. Vous pourrez alors ajuster les différents paramètres tels que la durée ou le montant du prêt et vérifier immédiatement quel impact cela a eu sur les coûts. Cela devrait être assez explicite, mais si vous avez des questions, n’hésitez pas à nous contacter.
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