Restez flexible avec l'hypothèque à taux variable
Voulez-vous être capable de réagir rapidement aux changements? Dans ce cas, l'hypothèque à taux variable est faite pour vous. Avec elle, vous n'êtes pas lié(e) par un contrat à long terme et vous pouvez adapter votre hypothèque à votre situation. Je vous explique tout.
Tout d’abord, qu'est-ce qu'une hypothèque à taux variable?
Une hypothèque à taux variable est, comme toutes les hypothèques, un crédit destiné à l'achat d'une maison ou d'un appartement. De par ses caractéristiques, elle se distingue nettement des autres produits dans ce domaine:
Comme son nom l'indique, l'hypothèque à taux variable s'ajuste au niveau du taux d'intérêt.
Une hypothèque à taux variable n'a pas de durée fixe.
Vous pouvez la résilier à tout moment, dans un délai de 3 à 6 mois.
Une hypothèque à taux variable convient pour les petits montants ou comme solution transitoire.
Qu'est-ce qui distingue une hypothèque à taux variable d'une hypothèque Saron?
Lorsque je suis tombé pour la première fois sur le terme "hypothèque à taux variable", je pensais que c'était la même chose qu'une hypothèque Saron, étant donné que le taux d'intérêt s'ajuste au niveau actuel du taux d'intérêt dans les deux cas. La différence est que lorsque vous contractez une hypothèque Saron, elle a une durée fixe, alors que vous pouvez résilier votre hypothèque variable à tout moment. Vous voulez changer d'emploi? Ou un bébé est en route? L'hypothèque à taux variable s’adapte, comme vous, aux événements de la vie. Rappelez-vous tout de même que vous devrez résilier le contrat à durée indéterminée de votre hypothèque à taux variable 3 à 6 mois à l'avance. Et comme tout dans la vie, la flexibilité a un prix. C'est pourquoi vous payez un taux d'intérêt beaucoup plus élevé pour une hypothèque à taux variable que pour les autres modèles hypothécaires. Dans le contexte actuel des taux d'intérêt, une hypothèque à taux variable est plutôt intéressante comme solution transitoire. Laissez-moi vous expliquer pourquoi.
A qui s’adresse l’hypothèque à taux variable?
En fonction des banques, vous payez environ 2,5 % d'intérêt sur une hypothèque à taux variable. En comparaison, les hypothèques à taux fixe et les hypothèques Saron sont actuellement beaucoup moins chères. Néanmoins, il y a des situations où l’hypothèque à taux variable peut être la solution. Imaginons que vous deviez vendre votre maison sans que cela soit planifié. Si vous êtes encore lié(e) à long terme à une hypothèque à taux fixe, cela peut vous coûter cher. Ou alors si vous avez besoin d’une solution transitoire, vous pourrez aussi plus facilement surmonter ces quelques mois d'incertitude avec une hypothèque à taux variable. Ce ne sont là que deux exemples car il existe de nombreuses autres situations où il peut être intéressant de payer plus cher pour davantage de flexibilité.
Cela vaut par exemple pour mon voisin, veuf et âgé de 85 ans. Sa petite maison individuelle avec jardin lui tient à cœur mais ses douleurs au dos lui envoient un message clair: à plus ou moins long terme, il devra déménager dans une maison de retraite ou un appartement adapté pour les personnes âgées. Après l'expiration de son hypothèque à taux fixe, il était à deux doigts de vendre sa maison l'an dernier. Un consultant bancaire voulait le convaincre de contracter une hypothèque à long terme. Mais j'ai réussi à l’en dissuader et il a finalement pris une hypothèque à taux variable. Cela lui permet de vendre sa maison quand il l’entend, en fonction de son état de santé, et de résilier son hypothèque à tout moment. Pour cette flexibilité, cela ne lui fait rien de payer des taux d'intérêt plus élevés. De plus, un taux d'intérêt de 2,5 % est relativement faible pour lui (il fut un temps où le taux d’intérêt de son hypothèque était de 8 %!).
Pour en savoir plus sur les différents modèles hypothécaires, cliquez ici.
Pourquoi l'hypothèque à taux variable est-elle si chère?
En lisant cet article, vous vous êtes sûrement déjà demandé pourquoi l'hypothèque à taux variable est-elle si chère. Dans le contexte actuel, 2,5 % d’intérêts s’apparentent presque à du vol. Mais il y a une bonne raison à cela! La banque doit payer pour vous offrir cette flexibilité. Dans le cas d'une hypothèque à taux variable, elle doit toujours tenir compte du fait qu'elle peut vous perdre en tant que client presque du jour au lendemain et qu'une somme importante d'argent sera alors transférée sur son compte. Ce risque se répercute sur la composition du taux d'intérêt des hypothèques à taux variable. En plus de la composante variable, qui reflète le niveau actuel du taux d'intérêt, une marge d'intérêt est aussi ajoutée - sinon la banque n'en tirerait aucun profit.
Pendant longtemps, une forte pression politique a été exercée sur la tarification des hypothèques à taux variable, leur taux d'intérêt moyen ayant servi de référence pour le calcul du loyer. Depuis 2008, le calcul s'effectue sur la base d'un taux de la Banque nationale suisse. Par conséquent, plus rien ne justifiait alors de baisser artificiellement le taux d'intérêt de l'hypothèque variable.
