Coronavirus: votre santé nous tient à cœur. Nous vous invitons à suivre les recommandations de la Confédération.

Pourquoi la ZEK décide-t-elle (aussi) si vous obtiendrez un crédit?

  • 04.11.2019
  • Ben M.
  • Temps de lecture: 6 min.

Pratiquement personne ne connaît la Centrale d'information sur le crédit (ZEK) et c’est bien dommage. Car c’est en effet souvent elle qui décide si vous allez obtenir un crédit ou non. Dans cet article, je vous explique sa fonction, ce à quoi vous devez faire attention et comment vous pouvez supprimer les données négatives vous concernant.

La ZEK ou l'arbitre de l'octroi du crédit en Suisse

Vous êtes-vous déjà demandé comment une banque peut déterminer si elle doit vous accorder un crédit ou non? Voire agacé parce que vous n'avez pas obtenu de crédit pour une voiture dans trois établissements différents? La raison est simple: les banques et autres institutions prêtant de l'argent doivent avoir recours à des bases de données qui reprennent vos antécédents de crédit. C’est la Centrale d'information sur le crédit (en allemand: Zentralstelle für Kreditinformation ou ZEK) qui possède la base de données la plus complète. Ces informations jouent un rôle capital dans les examens de solvabilité effectués par les banques. Dans cet article, je vais vous expliquer ce que fait la ZEK et comment vous pouvez contrôler vos données. Mais d'abord voilà quelques faits de base sur l’octroi des crédits.

La capacité de crédit

Avant que les établissements de crédit ne consultent leurs bases de données, ils vérifient tout d’abord si vous répondez à leurs exigences minimales:

  • Vous devez être majeur(e).
  • Votre budget doit être suffisamment élevé pour pouvoir rembourser un crédit en l’espace de 36 mois.

Pour s’en assurer la banque a besoin, lorsque vous faites une demande de crédit, d'une copie de votre carte d'identité et de vos dernières fiches de salaire. Chaque institution suit alors ses propres règles, mais sans un revenu stable et un compte bancaire suisse, vous n’aurez que peu de chances d’obtenir un crédit.

La capacité de remboursement

Félicitations, vous avez prouvé votre capacité de crédit et êtes toujours en course. Maintenant, les banques veulent savoir ce qu’il en est de votre solvabilité, autrement dit de votre capacité de remboursement. Celle-ci sert à évaluer la probabilité de remboursement des dettes que vous avez contractées. On vous attribue alors une note (oui oui, comme à l’école) qui déterminera non seulement si vous obtiendrez un crédit, mais aussi quel en sera le taux d'intérêt.

Mais qu’est-ce que la ZEK a à voir avec tout ça?

Les établissements financiers ne peuvent pas savoir par eux-mêmes quelle est votre capacité de crédit, c’est-à-dire si vous payez vos factures de carte de crédit à temps ou si vous avez déjà un prêt auprès d'une autre banque, par exemple. Tout cela, ils ne peuvent le savoir que si vous voulez bien leur dire. Accorder une confiance aveugle sur de tels sujets pourrait être risqué. Car s’il s’avère que vous ne pouvez pas payer, l’établissement en question ne pourra que difficilement récupérer l'argent prêté. C'est pourquoi il existe des associations comme la ZEK qui collectent ces données et les rendent accessibles. 

Pour les consulter, il faut être membre de la ZEK et avoir l'accord du client ayant fait la demande de crédit. L'adhésion à la ZEK n'est ouverte qu'aux personnes qui travaillent dans le domaine des crédits ou des cartes de crédit. Il peut s'agir de sociétés de leasing, de banques ou de sociétés de cartes de crédit.

À quoi ressemblent ces entrées ZEK?

L'objectif de la ZEK peut se résumer en deux mots: éviter l'endettement. C’est une sécurité pour vous en tant qu'emprunteur, mais aussi pour votre banque. Afin d'atteindre cet objectif, la ZEK collecte les données suivantes vous concernant:

  • Nom et prénom
  • Date de naissance, adresse du domicile, état civil
  • Profession 
  • Informations sur les demandes de crédit (contrats ouverts, refusés, en cours et expirés)
  • Contrats de leasing
  • Cartes de crédit (cartes bloquées ou retirées)
  • Comportement de paiement (code de solvabilité)

Elle reçoit ces données de ses quelque 100 membres – principalement des banques et des sociétés de leasing. Mais on trouve aussi des concessionnaires automobiles et des magasins de meubles. La liste des membres peut être consultée ici.

Quelques chiffres sur la ZEK

Vous lisez probablement cet article parce que vous êtes sur le point de signer un contrat de crédit ou de leasing. Et vous n'êtes pas le/la seul(e)! Selon la ZEK, environ 2,9 millions d'enquêtes de solvabilité ont été enregistrées l'année dernière. Près de 140’000 nouveaux crédits à la consommation ont été souscrits et environ 197’000 nouveaux contrats de leasing ont été conclus. Dans les deux cas, c'est plus que l'année précédente. Face à cela, le nombre de contrats de crédit à la consommation arrivés à échéance est tombé à 371’656. C'est bon signe! En leasing, par contre, ce chiffre a légèrement augmenté et est passé à 626’684. Vous trouverez d'autres chiffres intéressants sur la ZEK dans le rapport annuel 2018 (en allemand).

Les codes ZEK: que signifient-ils?

Les données vous concernant sont collectées sous forme de codes. Certains codes signifient que vous n'avez aucune chance d’obtenir un crédit. D’autres sont moins radicaux. En fonction du code, les données sont conservées plus ou moins longtemps. Voici quelques explications sur les codes les plus importants, à commencer par les plus inoffensifs.

Code 99: demandes de crédit rejetées

  • Code 99: celui-ci signifie qu'une demande de crédit a déjà été rejetée. Plus vous aurez reçu de refus, plus il sera difficile de contracter un crédit. Les demandes de crédit rejetées et donc les codes 99 sont enregistrés pour une durée de deux ans. 

Codes 03, 04, 05: Vous n'obtiendrez pas de crédit ou vous obtiendrez un crédit très défavorable

  • Code 03: remboursement lent

Vous payez vos mensualités de crédit ou de leasing trop tard. Après en avoir clarifié les raisons en détail, il sera probablement possible d’obtenir un crédit, mais à des conditions très défavorables. Plus il y a d'entrées de ce genre, plus les conditions seront mauvaises. Ces informations seront conservées pendant cinq ans. 

  • Code 04: mesures de recouvrement et/ou poursuites

Vous avez de grosses difficultés à respecter les termes de vos contrats de crédit et de leasing. A cause de cela, vous aurez peu de chances d’obtenir un crédit. Ces données seront conservées pendant 5 ans. 

  • Code 05: perte partielle ou totale pour la banque

Eh bien, le nom dit déjà tout: un créancier a conclu un contrat à perte avec vous parce que vous ne pouviez pas payer vos mensualités. Impossible d'obtenir un nouveau crédit avec ce code! Les données seront conservées pendant 5 ans, après quoi vous pourrez retenter votre chance. 

Codes 21,22,23: les codes liés aux cartes de crédit

  • Code 21: carte bloquée

Votre carte est bloquée ou l'a été dans le passé. Le code 21 fonctionne de la même manière que le code 03, c’est-à-dire que vous pourrez obtenir un crédit, mais à des conditions très défavorables. Ces données sont conservées pendant 5 ans.

  • Code 22: mesures de recouvrement en cours

Votre carte de crédit est bloquée parce que vous avez dépassé la limite accordée ou n'avez pas payé le montant dû. Les chances que vous obteniez un crédit sont très faibles. Ces données sont conservées pendant 5 ans. 

  • Code 23: perte partielle ou totale pour le créancier

Vous n'avez pas été en mesure de rembourser vos dettes de carte de crédit et l'action en justice n’y a rien fait. Si ce code figure dans votre dossier à la ZEK, vous n'obtiendrez pas de crédit. Ces données sont conservées pendant 5 ans. 

Obtenir des informations auprès de la ZEK

Tout d’abord, sachez que la banque ne vous dira pas pourquoi vous n'avez pas obtenu de crédit. Vous ne saurez donc pas si c'était à cause des données enregistrées à la ZEK, des directives de la banque ou d’autre chose. C’est un peu embêtant parce que cela ne vous aide pas à savoir ce que vous devez améliorer. Mais vous avez le droit de demander à la ZEK de vous envoyer un extrait des données vous concernant. Vous pouvez gratuitement le commander ici.

Comment effacer les codes ZEK?

Parfois, les données enregistrées sont erronées et c'est plus qu’ennuyant car il se peut que, pour cette raison, vous n'obteniez pas de crédit ou vous deviez payer injustement un taux d'intérêt plus élevé. Alors si vous voyez des informations incorrectes dans votre extrait, n’hésitez pas à en demander la suppression en envoyant tous les documents prouvant que l'information en question est fausse.

Puis-je obtenir un crédit sans les renseignements de la ZEK?

Pas auprès de créanciers sérieux! Tous les établissements de crédit sont tenus de déclarer les crédits. Si on vous fait miroiter un crédit sans examen de solvabilité ou sans informations de la ZEK, vous avez probablement affaire à un escroc. 

Peut-on obtenir un crédit malgré un code ZEK négatif?

Demandez-le directement à vos créanciers! Ils ont une certaine marge de manœuvre lorsqu'il s'agit de supprimer les codes. Vous pouvez également vous adresser à eux si vous remarquez que vous éprouvez des difficultés de paiement. Vous éviterez ainsi peut-être une entrée à la ZEK. Si votre demande de crédit n’est toujours pas acceptée, n’insistez pas auprès d’autres banques! Attendez quelques mois que votre capacité de crédit s'améliore.

J'espère vous avoir permis de mieux comprendre ce qu’est la ZEK. Si quelque chose n’était toujours pas clair, n’hésitez pas à nous poser vos questions. Vous avez peut-être déjà demandé un extrait à la ZEK et souhaitez obtenir un crédit? Comme vous le savez, chaque demande de crédit à un établissement de crédit entraîne automatiquement une entrée à la ZEK. Et trop de refus ont un effet négatif sur votre solvabilité. Sur FinanceScout24, vous pouvez facilement compiler votre offre de crédit personnelle à l'aide du calculateur. L'un des grands avantages est que vous pouvez faire vérifier votre demande par un expert sans aucun code ZEK. Cela vous permet, sans conditions, de minimiser le risque de refus. Alors allez-y, essayez-le. Cliquez ici pour votre comparaison de crédit personnelle.

Calculez votre crédit à la consommation et comparez les prestataires en Suisse

Vous rêvez d’un nouveau canapé ou avez besoin d’un lit de bébé? Vous devez payer la facture du dentiste? Sur FinanceScout24, vous obtiendrez le crédit à la consommation adapté à vos besoins et à votre budget. Le tout en ligne, en toute simplicité.

Comparer les offres