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Conditions obtention crédit privé FinanceScout24

Quelles sont les conditions à connaître pour obtenir un crédit?

  • 04.11.2019
  • Ben M.
  • Temps de lecture: 5 min.

Intéressé(e) par un crédit à la consommation? Voici les conditions à remplir pour chaque demande de crédit.

Comment fonctionne un crédit?

Parfois lorsque beaucoup de factures sont à payer ou que de gros investissements sont à venir, vos économies ne suffisent pas. Il peut en effet arriver que les impôts, une voiture neuve ou des meubles coûtent parfois plus cher que ce qu’il reste sur votre compte. Un crédit à la consommation peut alors être la solution. Vous empruntez de l'argent à une banque avec lequel vous pouvez régler vos achats puis vous remboursez le montant emprunté ainsi que les intérêts par des mensualités fixes. 

Ces crédits sont très répandus en Suisse. Selon l'Office fédéral de la statistique, environ 10 % des ménages suisses ont actuellement un crédit à la consommation, ce qui représente plusieurs milliards de francs au total. La plupart des gens citent l'achat d'un véhicule comme principale raison suivi de près par l’achat de nouveaux meubles.

Il est important de noter que les circonstances dans lesquelles un crédit peut être accordé sont réglementées par la loi en Suisse. Toutefois, chaque établissement de crédit a ses propres critères de sélection supplémentaires, qui sont soigneusement contrôlés à chaque demande. Les facteurs d’obtentions d’un crédit peuvent donc fortement varier d’un prestataire à l’autre, cependant une constante demeure: les instituts de crédit évalueront toujours si vous pouvez rembourser votre prêt dans les temps. Si un établissement financier estime que le risque est trop élevé, il y a de fortes chances que votre demande soit rejetée. Si votre demande est acceptée malgré tout, vous devez vous attendre à des taux d'intérêt plus élevés.

Quelles sont les conditions légales pour obtenir un crédit?

Votre capacité de crédit

Votre capacité de crédit indique si vous pouvez rembourser le montant emprunté, intérêts compris, en au moins trois ans. C'est ce que prescrit la loi fédérale sur le crédit à la consommation.

Pour déterminer votre capacité de crédit, une comparaison entre vos revenus mensuels et vos dépenses telles que le loyer, l'assurance maladie, etc. est alors établie. 

Si ce calcul montre que votre budget n’a pas été épuisé à la fin du mois, un crédit vous est accordé. Le but de cette réglementation est d'éviter le surendettement.

Votre capacité de remboursement

Même si, selon la loi, vous êtes en mesure de prendre un crédit, la banque, elle, peut encore vous le refuser. Les établissements de crédit utilisent des formules spéciales pour déterminer votre capacité de remboursement. Cette vérification se déroule différemment selon les fournisseurs et aucune information publique n'est donnée quant à l'acceptation ou au rejet d'une demande. 

Cependant, un revenu régulier est toujours obligatoire et la banque s'attend, en général, à un revenu mensuel d'au moins 2'500 à 2'800 francs. Un revenu plus élevé réduit le risque pour la banque et signifie donc pour vous que les perspectives d'obtenir un crédit à des conditions avantageuses sont plutôt bonnes. 

Et n’oubliez pas, grâce à notre calculateur de crédit, vous pouvez obtenir une estimation de vos perspectives de crédit.

Lorsque vous demandez un crédit, vos fiches de paie actuelles sont considérées comme une preuve de votre revenu. Elles sont décisives pour l'évaluation de votre capacité de crédit. Donc, si vous êtes sur le point d'obtenir une augmentation de salaire, vous devriez reporter votre demande de crédit. Cela augmentera vos chances d'obtenir un crédit plus important.

Outre le salaire, votre emploi est aussi un critère important. Si vous travaillez depuis de nombreuses années pour la même entreprise, vous partez avec un avantage. Cela peut être un peu frustrant pour toute personne ayant un contrat à durée déterminée ou pour les travailleurs indépendants, notamment parce que vous devrez alors remplir des critères supplémentaires qui dépendent de l'organisme de crédit. Vous êtes toujours en période d'essai? Patientez encore un peu! Ceci est, pour la plupart des organismes de crédit, un motif de refus.

Critères supplémentaires pour obtenir un crédit

Votre âge compte lors de l'octroi d'un crédit privé

  • En général, les banques ne facilitent pas la tâche aux jeunes adultes, notamment en raison de leur situation financière souvent un peu moins stable. Selon la banque, vous devez au moins avoir 18 ou 20 ans pour avoir une chance d'obtenir un crédit.
  • Cela vaut aussi pour les personnes d’un certain âge et les retraités. En effet, à partir de 60 ans, il devient plus difficile d'obtenir un crédit avantageux. A la fin du contrat de crédit, vous devez donc avoir entre 65 et 68 ans au maximum.

Comment obtenir un crédit en tant qu'étranger?

Vous n'êtes pas Suisse/Suissesse? Pas de problème! En Suisse, de nombreuses demandes de crédit sont faites par des étrangers vivant ici. Ceci est possible si vous résidez en Suisse (voire au depuis au Liechtenstein, selon les fournisseurs) depuis au moins six mois. C’est votre cas? Alors renseignez-vous sur les conditions supplémentaires que vous pourriez avoir à remplir. Certains instituts de crédit exigent, par exemple, que vous travailliez pour la même entreprise depuis au moins six mois. 

A quoi votre banque prête-t-elle attention lors de la demande de crédit?

Si vous êtes marié(e), cela témoigne d’une situation financière stable pour de nombreux établissements de crédit. Malgré des dépenses souvent plus élevées, les conditions de crédit peuvent être plus favorables. En revanche, dans le cas de poursuites en cours, il est alors plus compliqué d’obtenir un crédit.

Le saviez-vous? Dans le passé, la raison pour laquelle vous souhaitiez contracter un crédit jouait un rôle important. De nos jours et dans la plupart des cas, on ne vous le demande plus lorsque vous déposez votre dossier. En revanche, votre comportement en matière de paiement en ligne importe de plus en plus. Lorsque vous effectuez un achat sur Internet, vos données de paiement sont stockées et peuvent être consultées par les établissements financiers lorsque vous demandez un crédit. Comment ça marche? Et bien des sociétés privées comme Crif ou Intrum tiennent des banques de données contenant de nombreuses informations de paiement dans les secteurs de la télécommunication, de la santé, des achats en ligne,... Pour certains établissements de crédit, les taux d'intérêt dépendent de votre comportement de paiement.

Ça coûte combien?

Une demande de crédit rejetée peut causer un préjudice

Si vous avez déjà contracté un crédit privé, vos données sont alors enregistrées par la Centrale d'information sur le crédit / ZEK. Les établissements de crédit peuvent consulter ces informations. La façon dont vous avez fait face aux crédits contractés dans le passé a une influence sur la demande de crédit que vous faites aujourd’hui. Par exemple, si vous n'avez pas remboursé un prêt à temps, cela réduit vos chances d'obtenir un nouveau crédit. 

Les demandes rejetées sont également stockées dans la base de données de la ZEK pendant deux ans. Il est donc important d'examiner en détail les conditions d'octroi d'un crédit et de ne pas envoyer des demandes à tout-va qui risquent d’être rejetées.

Inversement, les entrées de la ZEK sont tout à votre avantage si, dans le passé, vous avez toujours remboursé vos crédits à temps. Ceci prouve aux établissements de crédit que vos finances sont sous contrôle et que vous rembourserez probablement le nouveau prêt dans les temps également.

Comment obtenir des conditions avantageuses pour votre crédit à la consommation?

Les établissements de crédit jugent votre capacité de remboursement (et surtout votre solvabilité!) de manière très variable. Je vous recommande donc de comparer soigneusement les différentes offres. Vous aurez ainsi non seulement plus de chances que votre demande soit acceptée, mais vous pourrez aussi économiser beaucoup d'argent, les différences de prix pouvant parfois être plus qu’étonnantes.

Nous voilà arrivés au bout de notre sprint des conditions de crédit les plus importantes! Vous en remplissez certaines probablement assez aisément, tandis que pour d’autres c’est un peu plus délicat. C'est le cas pour la plupart des gens alors ne vous découragez pas! Si vous voulez en savoir plus, n'hésitez pas à nous contacter personnellement. Nos spécialistes du crédit connaissent bien la politique de risque et les calculs des différentes banques et peuvent vous éviter bien des efforts.

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