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À combien doit s’élever la somme assurée pour votre inventaire ménage?

  • 20.10.2020
  • Vincent R.
  • Temps de lecture: 4 min.

La somme assurée représente la valeur de l’ensemble des biens de votre ménage. Mais comment calculer ce montant? Et pourquoi est-ce si important? Dans cet article, vous trouverez toutes les informations essentielles concernant la somme assurée.

Imaginez que vous reveniez de vacances et que vous trouviez un appartement sans dessus dessous. Les cambrioleurs ont littéralement vidé votre appartement alors que vous passiez de bonnes vacances à l'étranger. Ils n'y sont pas allés avec le dos de la cuillère et ont tout simplement tout embarqué: meubles, appareils électroniques, vêtements et tout ce qui se trouvait sur leur passage. Vous êtes sous le choc.

Heureusement, il y a quelques années, vous aviez souscrit une assurance ménage qui couvre les dommages causés par un cambriolage et vous indemnisera donc pour votre inventaire ménage. Mais à combien s'élèvent les dommages? Et quelle somme vous sera remboursée? Et bien c'est la somme d'assurance qui déterminera tout cela. Elle correspond au montant maximum que vous recevrez de votre compagnie d’assurance en cas de sinistre et devrait être aussi élevée que le prix que vous devriez payer pour racheter tout votre inventaire ménage à neuf. Bien entendu, vous ne pouvez pas le savoir exactement à l’avance et vous devez donc faire une estimation. Dans la dernière partie de cet article, je vous expliquerai comment procéder pour estimer la somme assurée au plus juste.

La somme assurée est déterminée lors de la signature du contrat et doit être mise à jour régulièrement. Sinon il se peut que vous ne soyez pas suffisamment indemnisé en cas de sinistre ou que vous payiez une prime trop élevée. On parle alors de sous-assurance ou de sur-assurance. Vous découvrirez les conséquences que cela peut avoir dans les deux paragraphes suivants.

Le problème de la sous-assurance de l’inventaire ménage

Si la somme assurée est inférieure à la valeur réelle de votre inventaire ménage, on parle de sous-assurance. En cas de sinistre, cela peut vous coûter très cher. En cas de perte totale, votre compagnie d’assurance ne vous remboursera pas plus que la somme assurée convenue. La différence entre la valeur réelle de votre inventaire ménage et la somme assurée restera entièrement à votre charge.

Mais attention! Non seulement vous devrez vous attendre à des minorations si un dommage total dépasse la somme assurée, mais, dans le cas d’un dommage partiel, votre compagnie d’assurance ne vous versera pas non plus le montant total si vous êtes sous-assuré. Vous vous demandez comment cela fonctionne exactement? Après un sinistre, la valeur réelle de votre inventaire ménage est estimée et la compagnie d’assurance réduit ensuite vos prestations proportionnellement. En réalité, cela semble plus compliqué que cela ne l’est, je vais donc vous l’expliquer à l’aide d’un exemple.

Exemple de calcul en cas de sous-assurance

Supposons que vous ayez fixé une somme de 80’000 francs pour votre inventaire ménage. Mais, en fait, votre inventaire ménage vaut 100’000 francs. Vous êtes donc sous-assuré. Nous allons maintenant examiner de plus près deux cas de sinistre.

Dommage total après un incendie dans votre appartement

Coût du sinistre: 100’000 francs

Somme remboursée par l'assurance: 80’000 francs

Explication:

Étant donné que l’indemnité versée par la compagnie d’assurance sera au maximum égale à la somme assurée, vous ne serez pas indemnisé pour la totalité du dommage. Les 20'000 francs manquants seront entièrement à votre charge.

Dommage partiel après un dégât des eaux dans votre appartement

Coût du sinistre: 30’000 francs

Somme remboursée par l’assurance: 24’000 francs

Explication:

Un expert en assurances passe et constate que vous n’avez assuré que 80 % de votre inventaire ménage (80’000 francs sur 100’000 francs). Par conséquent, la compagnie d’assurance ne prendra en charge que 80 % des coûts du dommage partiel. Même si les frais encourus sont inférieurs à la somme totale assurée, votre indemnité sera malgré tout réduite.

Vous comprenez maintenant pourquoi, en cas de sous-assurance, vous ne serez pas indemnisé à la hauteur totale d’un sinistre. Et plus le dommage est élevé, plus les minorations absolues sont importantes. C’est dommage, car, sur le principe, vous auriez pu avoir droit à cet argent si la somme assurée avait été correctement estimée et définie. Par conséquent, faites en sorte de ne pas sous-assurer votre inventaire ménage et pensez à ajuster la somme assurée après l’achat de nouveaux meubles ou d’équipements sportifs, par exemple. Pour ce faire, le plus simple est de contacter votre compagnie d’assurance.

Que se passe-t-il si votre inventaire ménage est surassuré?

Après toutes ces explications, vous pourriez être tenté de fixer la somme assurée beaucoup plus haut que nécessaire. C'est ce qu'on appelle la "surassurance". Certes vous échapperez ainsi aux risques de la sous-assurance décrits plus haut, mais attention! La surassurance a aussi des conséquences négatives. Déjà, vous paierez des primes trop élevées car le prix d’une assurance ménage dépend principalement de la somme assurée définie. En effet, plus la somme assurée est élevée, plus les primes annuelles le seront aussi!

De plus, la surassurance ne vous apportera rien du tout en cas de sinistre puisque seul le dommage réel sera indemnisé. Et comme il ne peut pas être supérieur à la valeur totale de votre inventaire ménage, vous ne toucherez jamais la totalité de la somme assurée.

Comment estimer et calculer la somme assurée de votre inventaire ménage

Il est important de se rapprocher autant que possible de la réalité lorsqu'il s'agit de calculer l'inventaire ménage. Plus facile à dire qu'à faire, c'est sûr! La plupart des assurés estime la valeur de son inventaire ménage beaucoup trop basse notamment parce qu’ils pensent avant tout à leurs meubles. Et les appareils électroniques tels que les téléviseurs ou les ordinateurs alors? Et les vêtements, les chaussures, les sacs, les montres et autres bijoux ou encore les lunettes de soleil? Tout cela fait partie de votre inventaire ménage auquel on pourrait encore ajouter équipement et ustensiles de cuisine tels que la vaisselle, les casseroles, mixeurs et autres grille-pain. Et puis vous avez probablement aussi quelques éléments décoratifs dans votre appartement comme des rideaux, des tapis ou des tableaux, non? Ne les oubliez pas non plus!

Beaucoup sont étonnés de la hauteur de la somme assurée qui leur est recommandée en fonction de la taille de l’appartement, du nombre de personnes qui y vivent et du niveau d’équipement. Celle-ci se base sur des statistiques et de nombreuses années d'expérience: ce n'est en aucun cas une erreur. Toutefois, même si la somme assurée recommandée vous donnera déjà une bonne indication, vous devrez tout de même vérifier qu'elle est adaptée à votre situation personnelle. Ce n’est pas parce que vous achetez des meubles bon marché que votre dressing ne contient pas des vêtements de marque de valeur.

C’est la seule façon d’éviter la surassurance (c’est-à-dire des primes trop élevées) et la sous-assurance (c’est-à-dire des minorations en cas de sinistres).

Comme il n’est pas facile d’estimer votre inventaire ménage, nous vous proposons une aide au calcul avec notre calculateur d’assurances. Vous pouvez y saisir des données sur vos équipements et vos objets de valeur. Sur cette base, nous vous recommanderons la somme assurée appropriée. Ensuite, vous pourrez comparer directement les compagnies d’assurance suisses qui vous proposent la meilleure assurance ménage.

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