WOW: guarda che macchina. Un sogno! Purtroppo costa più di quanto puoi permetterti. Tuttavia, se proprio vuoi acquistarla, hai due possibilità: chiedere un prestito o fare un leasing. In cinque minuti ti spiegherò tutto quello che devi sapere sull’argomento.
La prima cosa è questa: se ottieni un credito, ti fai prestare denaro da un istituto finanziario, per esempio una banca, con cui puoi acquistare la nuova macchina. Diventi, dunque, debitore verso l’istituto di credito di una certa somma che rimborserai con gli interessi, a rate predefinite per un determinato periodo.
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Nel caso del leasing, invece, il veicolo viene preso in prestito. Un istituto di leasing acquista l’auto presso un commerciante di automobili o un’autorimessa e, in pratica, te la cede in prestito. Tu non sei dunque proprietario del veicolo, tuttavia la potrai acquistare a certe condizioni al termine del contratto di leasing. Fino a quel momento, però, verserai un importo mensile prestabilito.
Leasing o credito: cosa costa di più?
L’importo della rata mensile è inferiore per il leasing. Come mai? Perché gli interessi sono più bassi. L’istituto di leasing resta proprietario del veicolo e, quindi, ha una sicurezza maggiore rispetto alla banca che ti ha prestato il denaro. Inoltre, con il leasing, paghi solo la durata di utilizzo, per esempio 18 mesi.
Ti faccio un esempio: l’auto che hai visto costa 30'000 franchi svizzeri. Puoi prenderla in leasing a un tasso del 4.85 % per 24 mesi. Il costo del leasing è, dunque, di 762 franchi al mese o 18'295.20 franchi in totale.
Se invece volessi acquistare l’auto, dovresti chiedere un credito, per esempio a 24 mesi, a un tasso del 7.5 % al mese. In questo caso dovresti versare 1'350 franchi al mese di interessi che, al termine dei 24 mesi, farebbero 32'399.71 franchi.
Una decisione facile, quindi? Per niente. Perché con il credito l’auto diventa di tua proprietà dopo 24 mesi, mentre con il leasing torna all’istituto di leasing e tu resti a piedi. A meno che non la compri. In questo caso va però considerato anche il valore residuale.
Valore residuale nel leasing
Nel caso citato il valore residuale dell’auto è di 13'800 franchi svizzeri: questo importo è stato stimato e fissato all’inizio del contratto. Non è possibile sapere in anticipo quale sarà il valore reale dell’auto al termine dell’utilizzo. Il commerciante di automobili deve riacquistare l’auto dall’istituto di leasing per questo importo. Dato che una parte dell’auto è già stata pagata con le rate del leasing (ammortamento), spesso il valore residuale del veicolo è inferiore al valore di mercato. Il commerciante non può quindi che essere soddisfatto del guadagno che, grazie a te, ha potuto realizzare.
Tuttavia, gli puoi fare un bello scherzetto inserendo un’opzione di acquisto nel contratto di leasing.
Nel nostro esempio, pagherai un totale di 32'095.20 franchi (costi del leasing 18'295.20 franchi + valore residuale 13'800 franchi). Dopo 2 anni, quindi, la macchina sarebbe tua e avresti risparmiato più di 300 franchi rispetto all’acquisto a credito (32'399.71 franchi).
Idealmente, già prima di firmare il contratto di leasing, dovresti sapere se alla fine vorrai acquistare l’auto. Perché anche tu hai voce in capitolo. E più alto è il valore residuale, minore è la rata mensile.
Come vedi il credito e il leasing sono due modi diversi per ottenere la macchina dei tuoi sogni. Ma quale è meglio?
Credito o leasing: cos’è meglio?
Ti ho già spiegato la differenza principale: la proprietà. Se compri la macchina a credito, diventi proprietario: la potrai dipingere di rosa, farla rottamare o rivenderla. Al creditore non importa, a lui interessa solo riavere i suoi soldi.
Con il leasing, invece, l’auto non ti appartiene. Chiunque ti abbia noleggiato la macchina, alla fine la rivuole in perfette condizioni. Questo comporta alcuni obblighi. Dovrai stipulare un’assicurazione casco totale che copre tutti i danni, ma è anche più costosa di un’assicurazione casco parziale. Poi di solito viene prescritta la frequenza delle revisioni, chi deve occuparsene e a chi dovrai consegnare l’auto. Dopotutto, la società di leasing vuole riottenere l’auto in perfette condizioni e spesso sceglie un’autorimessa di marca. Questo, a conti fatti, ti può costare davvero tanto: poiché il concessionario deve acquistare il veicolo dalla società di leasing al valore residuale, ti addebiterà il maggior numero possibile di reclami. Ci sono poi anche altri motivi per non scegliere un leasing.
Risoluzione anticipata del contratto
Immagina di essere fortunato e di ricevere inaspettatamente una grossa somma di denaro (dal famoso zio in America, ad esempio). Ora hai abbastanza soldi per rescindere anticipatamente il contratto di leasing e risparmiare gli interessi. La risoluzione anticipata è però possibile solo se si è pronti a farsi carico del veicolo e se l’autorimessa è d’accordo. La banca ti fatturerà l’importo restante, gli interessi e il valore residuale.
Invece, se avessi comprato la macchina, adesso potresti cancellare completamente il credito e risparmiare un sacco di soldi.
Altri svantaggi del leasing
Oltre alle restrizioni già menzionate, ci sono altri punti che ti possono togliere il piacere della guida: si può guidare solo per un certo numero di chilometri, oltre questa soglia il conto sarà salato. Gli extra, come, per esempio, gli pneumatici invernali devono sempre essere pagati comunque a parte. A seconda del contratto, la società di leasing può anche vietarti di guidare all’estero o far guidare l’auto da terzi.
Infine, se prendi l’auto a credito, puoi sempre detrarre gli interessi dalle imposte. Con il leasing purtroppo non è possibile.
Leasing o credito? Scegli la soluzione giusta per te!
OK, finora ho sottolineato solo gli svantaggi del leasing. D'altronde dobbiamo riconoscere che circa il 50 % dei veicoli in Svizzera sono attualmente in leasing. Forse tutti questi obblighi non ti infastidiscono perché comunque usi l’auto solo tu e il chilometraggio fissato è più che sufficiente. Alla fine, la decisione su cosa preferisci è tua. Se non ti concedono un prestito o il leasing è molto più conveniente, allora ne vale la pena. Ora ti riassumo in breve una lista di pro e contro.
Pro e contro di un contratto di leasing
+ nessun prefinanziamento necessario
+ valore residuale definibile
+ tasso d’interesse più basso
+ non devi pagare il prezzo del veicolo per intero, a meno che non lo acquisti alla fine
- non sei proprietario
- molti obblighi: assicurazione, chilometraggio, assistenza, ecc.
Pro e contro di un contratto di credito
+ l’auto ti appartiene sin dall’inizio: puoi farci quello che vuoi (nei limiti della legge e del buon gusto!)
+ rimborso straordinario del credito sempre possibile
+ nessun obbligo in merito ad assicurazione, garagista, assistenza, chilometraggio
+ gli interessi possono essere detratti dalle imposte
- tasso d’interesse più alto
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