Quattro dati sull’assicurazione di responsabilità civile per auto

  • 04.11.2019
  • Sandra B.
  • Tempo di lettura: 3 min.

Chi possiede un veicolo a motore in Svizzera ha bisogno di un’assicurazione di responsabilità civile. Probabilmente non ti sono sfuggite le grandi differenze di prezzo fra i singoli operatori. Qui ti svelerò quello che devi sapere sulla responsabilità civile auto prima di scegliere l’assicurazione.

1. Cosa fa un’assicurazione di responsabilità civile in Svizzera

Basta un attimo di disattenzione e ... pam! Un bello schianto! In Svizzera chi provoca un danno lo deve ripagare. È certamente corretto, ma se questo accade in strada allora la spesa può andare velocemente alle stelle. Anche dei piccoli insignificanti danni alla lamiera possono arrivare a costare migliaia di franchi. E se il veicolo coinvolto è di valore, allora ovviamente costa ancora di più. Non vogliamo nemmeno pensare al caso peggiore: se, nell’infortunio, vengono gravemente ferite o addirittura uccise delle persone, non c’è denaro al mondo che possa compensare un danno del genere. Il colpevole ne deve naturalmente rispondere e, spesso, si raggiungono cifre milionarie. Proprio per questo motivo, da noi è obbligatoria un’assicurazione di responsabilità civile per tutti i veicoli a motore: auto, moto e scooter. In caso di incidente per colpa propria, questa assicurazione copre tutti i danni su veicoli, persone o cose coinvolte. Senza il corrispondente attestato di assicurazione, non puoi immatricolare il tuo veicolo presso il Servizio della circolazione.

Attenzione: dovresti però sapere che i danni provocati sul proprio veicolo non sono coperti dall’assicurazione di responsabilità civile, per questi serve un’assicurazione casco totale volontaria.

2. La somma di copertura nella responsabilità civile auto

Tutti i dettagli sull’assicurazione di responsabilità civile per i veicoli a motore sono contenuti nell’Ordinanza sull’assicurazione dei veicoli, la quale stabilisce fra l'altro che l’assicurazione debba coprire i danni dell’infortunio almeno fino a un importo di 5 milioni di franchi. La maggior parte delle compagnie assicurative fissano però questa somma di copertura a un livello decisamente più alto: spesso offrono la copertura dei danni fino a 100 milioni di franchi. Alcuni assicuratori associano l’assicurazione di responsabilità civile con l’assicurazione per la protezione giuridica o l’assistenza in caso di panne.

Anche l’entità dei premi varia a seconda dell’assicuratore: essa dipende

  • dai dati personali del conducente
  • dal modello di auto
  • dall’uso del veicolo

I premi dell’assicurazione di responsabilità civile, per esempio, sono più alti se hai conseguito la licenza di condurre da poco tempo. La maggior parte delle compagnie assicurative attestano, infatti, un rischio di infortunio più alto chiedendo quindi anche una franchigia maggiore. Chi ha meno di 26 anni in Svizzera è considerato un giovane conducente e, spesso, paga almeno 1000 franchi per la franchigia dell’assicurazione di responsabilità civile. Anche i nuovi conducenti che hanno almeno 26 anni ma possiedono una licenza di condurre da meno di due anni pagano spesso una franchigia più alta. Da giovani, quindi, non solo bisogna fare i conti con premi più alti, ma anche con una franchigia supplementare. Quando acquisti un veicolo cerca sempre di tenerlo bene a mente!

3. Conviene associare assicurazioni di responsabilità civile

Ora voglio darti ancora un paio di suggerimenti per scegliere al meglio la tua assicurazione. Probabilmente sai già che l’assicurazione di responsabilità civile viene stipulata per ogni singolo veicolo, ovvero per ogni singola targa. Se, quindi, hai in garage oltre all’auto anche una moto, dovrai stipulare due assicurazioni separate di responsabilità civile per ognuno dei veicoli. Puoi però risparmiare se usi due veicoli della stessa categoria con una targa trasferibile. Se lo comunichi all’assicurazione ed è riportato sull’attestato di assicurazione, spesso riesci a spuntare sconti generosi sul premio. In molti casi devi pagare la responsabilità civile solo per il veicolo con il premio assicurativo più alto, mentre l’altro è incluso. Davvero pratico!

Un’assicurazione di responsabilità civile copre molti danni, ma attenzione: non puoi certo pensare che l’assicurazione si assuma gli interi costi in tutti i casi. Se infatti agisci con grave negligenza, devi farti carico di una parte del danno provocato nonostante la presenza di un’assicurazione. È il caso, per esempio, se hai assunto droghe o alcol, se non rispetti le regole del traffico o provochi un incidente per negligenza. L’ammontare di questi rimborsi richiesti dall’assicurazione varia di caso in caso. Una buona assicurazione, quindi, non ti esenta da uno stile di guida attento e da una totale concentrazione in strada. Alla fine questo ti ripaga. Nel caso in cui l’assicurazione applichi un sistema bonus-malus, infatti, una guida senza incidenti non solo ti farà risparmiare sulle spese di riparazione, ma ridurrà anche il premio da versare.

4. Il fondo di garanzia integra l’assicurazione di responsabilità civile

Una parte del premio annuo finisce automaticamente nel Fondo nazionale di garanzia (FNG). Questo contributo è prescritto per legge e, nella maggior parte dei casi, è limitato a meno di dieci franchi all’anno. Il FNG copre i danni causati da veicoli sconosciuti o non assicurati e di cui nessuna assicurazione si fa carico: per esempio quando chi commette un incidente si dà alla fuga ed è impossibile rintracciarlo. Il fondo di garanzia copre anche i danni provocati da veicoli non assicurati, come biciclette o motorini. Ma il FNG ha una franchigia di 1000 franchi: questo importo, quindi, è sempre e comunque a tuo carico.

Ti ho illustrato i quattro dati secondo me essenziali sull’assicurazione di responsabilità civile per l’auto e spero che adesso tu ti senta un po’ più a tuo agio con questo argomento. Un aspetto che io trovo molto interessante è che, anche se la legge fissa le prestazioni minime delle diverse assicurazioni di responsabilità civile, i prezzi possono essere anche molto diversi. Ogni assicurazione, infatti, può fissare liberamente l’entità dei premi. Prima di scegliere una compagnia assicurativa ho, quindi, fatto i dovuti confronti: può capitare che un assicuratore chieda il doppio di un altro per lo stesso veicolo e le stesse prestazioni assicurative! Con il nostro calcolatore di premi scoprirai facilmente qual è l’assicurazione di responsabilità civile che fa davvero al caso tuo.

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