Hypothek Vergleichskriterien: Frau prüft Angebote

Critères de comparaison des hypothèques en Suisse

  • 25.01.2021
  • Laura A.
  • Temps de lecture: 4 min.

Dès l’instant où vous voulez acheter un bien immobilier en Suisse, vous serez inévitablement confronté à un moment donné à la question suivante: quelle hypothèque choisir? Cette décision a des répercussions très importantes, c’est pourquoi tous les aspects doivent être pris en compte.

Trois critères pour comparer des hypothèques

Quelle est la meilleure voiture? Une question en apparence simple mais à laquelle il est impossible de répondre de manière concluante. Une Maserati est peut-être rapide, mais elle ne sert pas à grand-chose lors d’un voyage hors-piste dans la forêt amazonienne. Inversement, un break familial n’est pas le choix idéal pour quelques tours du circuit du Nürburgring. La question devrait donc être: «Quelle est la meilleure voiture pour votre style de vie?». C’est logique, non?

Eh bien, le même principe s’applique au financement de votre domicile. Lorsqu’il s’agit de choisir une hypothèque, vous devez vous demander - comme pour une voiture - laquelle conviendrait le mieux à votre situation. Car il n’y pas UNE hypothèque et toutes peuvent avoir leurs avantages et leurs inconvénients. C’est pourquoi nous allons examiner trois critères de base qui vous aideront à trouver la meilleure solution de financement.

Le taux d’intérêt est déterminant

S’il y a bien un critère de comparaison évident, c’est le prix! Et c’est finalement le même que pour les achats en ligne: «Trier par prix, par ordre croissant». Sauf que dans le cas d’une hypothèque, le taux d’intérêt hypothécaire correspond au “prix”.  Bien sûr, il est dans la nature des choses de faire afficher en premier les offres les moins chères. Vous pouvez ainsi avoir un aperçu du niveau actuel des prix et obtenir une fourchette des taux d’intérêt.

Comparer les modèles d’hypothèques

Dans un deuxième temps, il s’agira d’adapter l’hypothèque à vos besoins et la question sera donc de savoir quel modèle d’hypothèque vous conviendra le mieux. Si vous êtes une jeune famille, et que vous allez probablement vivre dans la même maison pendant au moins une dizaine d’années, une hypothèque à taux fixe vous donnera une visibilité sécurisée sur le long terme: ce modèle est actuellement très avantageux et peut être fixé pour de nombreuses années. Vous économisez ainsi beaucoup d’argent et comme le taux d’intérêt est fixé contractuellement, vous n’aurez à vous en préoccuper que quelque temps avant la fin du contrat.  

Si vous êtes plutôt du type “nomade” et que vous changez plus ou moins régulièrement de domicile, une hypothèque à taux variable serait plus judicieuse. Bien que ce modèle soit actuellement un peu plus cher que l’hypothèque à taux fixe, vous restez beaucoup plus flexible et pouvez la résilier à tout moment à échéance de 6 mois. Ce n’est pas aussi simple avec une hypothèque à taux fixe: en cas de résiliation anticipée, vous devrez soit payer des frais de remboursement anticipé, soit, lors de la vente du bien immobilier, demander à l’acheteur s’il est intéressé par la reprise de votre hypothèque.

Une autre alternative est l’hypothèque Saron. Elle est plutôt conçue pour la courte durée avec des objectifs-cadres de trois ou cinq ans et vous permet de conserver une certaine flexibilité. Elle offre égalementla possibilité de passer à une hypothèque à taux fixe. Ce modèle convient à tous ceux qui spéculent sur la baisse des taux d’intérêt.

Outre ces trois modèles standard, il existe quelques autres modèles spéciaux que vous devriez examiner de plus près. Par exemple, de nombreux instituts hypothécaires proposent une sorte d’hypothèque Minergie. Minergie est synonyme de construction durable. Ainsi, si votre bien immobilier est construit selon les normes Minergie (ou si vous le faites rénover en conséquence), de nombreux prêteurs vous récompenseront en vous accordant un taux d’intérêt plus bas pour votre hypothèque. 

On trouve également dans cette gamme de produits les hypothèques familiales. Vous pouvez là aussi bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas si vous avez au moins un enfant de moins de 18 ans dans votre foyer. 

Et pour finir, le modèle spécial le plus simple: un bonus de bienvenue que de nombreux instituts hypothécaires offrent aux nouveaux clients. Une raison de plus pour changer d’hypothèque, non?

Conditions supplémentaires à prendre également en compte lors de la comparaison d’hypothèques

Des taux d’intérêt extrêmement attractifs et des références impeccables - la question se pose inévitablement: où est le loup? Eh bien, il n’y en a pas forcément! Peut-être avez-vous simplement touché le jackpot. Néanmoins, il vaut la peine d’y jeter un regard critique. 

Par exemple, de nombreuses banques exigent de devenir votre nouvelle banque principale si elles vous accordent une hypothèque. En principe, rien de grave! Mais vérifiez bien que votre nouvelle banque vous offre les mêmes services et la même gamme de produits que votre banque actuelle. Vous pourriez sinon tout à coup payer plus cher pour retirer de l’argent aux distributeurs automatiques, disposer de moins de fonctions pour l’e-banking ou devoir changer de carte de crédit.

Cela peut également se produire avec une compagnie d’assurance qui vous offre des taux d’intérêt hypothécaires avantageux, mais qui vous oblige en même temps à souscrire de nouvelles polices d’assurance - et ces primes sont nettement plus élevées que celles de vos assurances actuelles. Demandez donc bien, avant de signer le contrat, quelles sont les conditions qui s’y rattachent.

Même si vous n’êtes pas tenu de souscrire d’autres produits auprès de votre prêteur hypothécaire, vous devriez examiner ses propositions: certains prêteurs offrent à leurs clients des conditions spéciales sur les produits complémentaires. Dans ce cas, vous pouvez bénéficier de réductions que vous ne pourriez pas obtenir autrement. Cela vaut la peine de demander!

Contracter une hypothèque n’est pas une bagatelle! Cela demande d’être étudié dans les détails. Car, comme nous l’avons vu, le prix n’est pas le seul critère de sélection pertinent - même s’il est compréhensible qu’il pèse lourd dans la balance au moment de faire votre choix. Pour avoir un aperçu des offres en général, essayez dès maintenant le comparatif d’hypothèques - nous pourrons alors ensuite examiner le reste ensemble.

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