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Remboursement anticipé de crédit

Comment fonctionne le remboursement anticipé de crédit?

  • 08.10.2019
  • Ben M.
  • Temps de lecture: 1 min.

Vous avez contracté un crédit privé sous la forme d'un crédit à la consommation et souhaitez le rembourser plus tôt que prévu? Je vous explique comment faire et ce à quoi vous devez faire attention lorsque vous effectuez un remboursement anticipé ou un refinancement.

Saviez-vous que 7 milliards de francs de crédits à la consommation sont en circulation dans ce pays? Rien qu'en 2018, 139'999 nouveaux crédits à la consommation d'un montant moyen de 31'707 francs ont été octroyés, selon la Centrale d'information de crédit ZEK. 14 % des emprunteurs ont contracté deux crédits et 3 % plus de deux. Les crédits ne sont donc pas aussi rares qu'on pourrait le penser en Suisse.

Qu'est-ce qu'un crédit à amortissement?

Pour bien comprendre les bases, il faut savoir qu’il existe en Suisse deux types de crédit: les crédits à amortissement et les crédits in fine. Dans ce dernier cas, vous ne remboursez le crédit qu’à la fin du terme alors qu’avec un crédit à amortissement,  vous versez des mensualités pendant une période définie. C’est le produit le plus courant parmi les crédits privés. 

Comment calcule-t-on un crédit à amortissement?

Un crédit à amortissement est remboursé en mensualités définies pendant une période déterminée. Par exemple, si vous contractez un crédit de 40'000 francs pour un traitement dentaire onéreux et convenez avec votre banque de rembourser ce montant dans les 36 mois à 6 % d'intérêt, cela signifie que votre mensualité s'élève à 1'214 francs. Au terme des 36 mois, vous aurez remboursé 43'703.96 francs.

Comment puis-je rembourser un crédit avant terme?

Avant d'en venir au remboursement anticipé, je dois vous donner un conseil sur les échéances. Votre banque vous a probablement conseillé des périodes de crédit longues, n'est-ce pas? C'est bien souvent ce qu’elles font. La raison? Avec une période de crédit plus longue, vos mensualités seront certes faibles, mais le montant total de vos intérêts, lui, augmentera en conséquence. Si vous n'avez pas encore contracté de crédit et êtes actuellement en train de vous renseigner, sachez qu’il est préférable de choisir un terme qui convient idéalement à votre budget et de ne pas vous laisser appâter par de faibles mensualités. 

Remboursez votre prêt par un amortissement exceptionnel

Si vous le pouvez, il est possible de rembourser votre prêt plus rapidement que prévu. La loi fédérale sur le crédit à la consommation le permet à tout moment. Pour ce faire, deux options s’offrent à vous:

  1. Vous choisissez d’augmenter vos mensualités. Dans l'exemple du dentiste ci-dessus, vous pourriez payer 1'500 francs par mois au lieu des 1'214 francs convenus.

  2. Ou alors vous remboursez la totalité du montant restant en une seule fois: il s'agit, dans ce cas, d'un amortissement exceptionnel.

Les deux sont possibles et vous permettent d'économiser de l'argent. Par exemple, si vous remboursez les intérêts sur 40’000 francs (6 % dans l'exemple du dentiste) après 24 au lieu de 36 mois, vous économiserez environ 450 francs. Pas mal, non? 

Bien sûr, cela aurait été encore moins cher si vous aviez choisi un terme de 24 mois dès le départ – ce qui est assez logique car l’organisme de crédit reçoit l'argent qu'il vous a prêté plus tôt et peut ainsi le réutiliser plus rapidement et exiger des intérêts d'une autre personne. Vous devriez toutefois faire attention et toujours prendre des mensualités proportionnelles à votre budget. Mais ne vous inquiétez pas, votre organisme de crédit y veillera quoi qu’il en soit. Et s'il n'y a pas de circonstances exceptionnelles (comme une augmentation de salaire ou un héritage) vous pouvez de toute façon rembourser votre crédit comme prévu. 

Conseils pour les remboursements anticipés

Qui dit remboursement anticipé, dit frais supplémentaires sur la facture finale. Ceux-ci peuvent être plus élevés que les intérêts restants. Si tel est le cas, le remboursement anticipé n’en vaut bien entendu pas la peine.

Si vous êtes en mesure de rembourser votre crédit par anticipation, voilà comment procéder: 

  1. Informez votre banque ou votre établissement de crédit que vous souhaiteriez rembourser votre crédit par anticipation. Vous recevrez ensuite un décompte final. Cela peut vous coûter entre 100 et 200 francs de plus.

  2. Vérifiez cette dernière facture! Si elle comporte des erreurs, contactez votre banque ou votre établissement de crédit au plus vite.

  3. Si rien n’est à signaler, vous pouvez régler la dette résiduelle plus tôt que prévu. 

Refinancement

Saviez-vous que vous pouviez non seulement effectuer un remboursement anticipé mais aussi un refinancement? Ceci est possible pour tous les crédits qui relèvent de la loi fédérale sur le crédit à la consommation et peut vous faire économiser beaucoup d'argent. 

Refinancer un crédit ne signifie rien d'autre que de le rembourser auprès d'un autre établissement financier. Cela a du sens car vous pouvez ainsi obtenir de meilleures conditions. Imaginez que vous ayez contracté un crédit de 30'000 francs sur une durée de 48 mois à un taux d'intérêt de 8 %. Au bout d'un an, vous trouvez une meilleure offre dans une autre banque où vous n'aurez à payer que 6 % d'intérêts. Vous économiseriez environ 920 francs. Ça vaut le coup non?

Si vous vous lancez dans un refinancement, vous devez demander une reprise de crédit auprès du nouveau fournisseur. Attention! Le nouvel organisme de crédit doit avoir confirmé la reprise du crédit avant que vous ne demandiez le décompte final auprès de votre banque actuelle. Comme un refinancement revient finalement à faire une nouvelle demande de crédit, un examen de votre solvabilité devra de nouveau être effectué. Si votre comportement de paiement est jugé négatif, il est possible que le nouvel organisme de crédit ne vous accepte pas. Dans ce cas, il n’y a qu’une chose à faire: prenez votre mal en patience.

Whouh! Je sais, je sais… Quelques questions sont encore ouvertes. Est-ce qu'un refinancement en vaut vraiment la peine? Quelle est la période de crédit idéale pour votre budget? Etc, etc… Si vous avez besoin d'aide, faites-le nous savoir à tout moment! Pour recevoir une offre de crédit personnalisée, il vous suffit de renseigner quelques informations comme votre lieu de résidence et le rapport entre vos revenus et vos dépenses. Sur cette base, nous calculerons alors votre budget personnel. Le tout en un rien de temps, sans inscription à la ZEK! Vous pourrez rapidement savoir quels établissements de crédit vous font des offres et choisir celle qui vous convient le mieux. Et bien entendu, nous traitons toujours vos données personnelles de manière confidentielle. Si vous le souhaitez, cliquez ici pour votre offre de crédit personnalisée. 

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