Ob Familie, Freund:innen oder Fahrgemeinschaft: Wer bei dir mitfährt, sollte gut geschützt sein. Die Insassenversicherung kann in diesem Fall Abhilfe schaffen. Kommen bei einem Unfall mit deinem Auto Mitfahrende zu Schaden, so übernimmt die Insassenversicherung die Kosten. Hier erfährst du, in welchen Situationen dies sinnvoll sein kann und wann die Kosten bereits von der obligatorischen Unfallversicherung oder Krankenkasse gedeckt sind.

Was ist eine Insassenversicherung in der Schweiz?

Die Insassenunfallversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung, die ergänzend zu einer Autoversicherung abgeschlossen werden kann. Kommt es zu einem Unfall mit deinem Motorfahrzeug, so schützt die Versicherung alle Mitfahrenden (Insassen) und dich vor Kosten, die durch Verletzungen oder gar Todesfälle entstehen.

Beispiel: Du bist unaufmerksam und fährst dem Auto vor dir ins Heck. Dein Beifahrer schlägt sich dabei den Kopf so stark an, dass er im Spital behandelt werden muss und mehrere Tage arbeitsunfähig ist. Hier kommt die Insassenversicherung zum Zug: Sie zahlt die Spitalkosten und ein Taggeld für den Lohnausfall.

Gut zu wissen: Die Insassenversicherung ist fahrzeugbezogen und nicht personenbezogen. Auch bei Fremdlenker:innen bleibt die Versicherung folglich aktiv.

Ist die Insassenversicherung notwendig?

In den meisten Fällen lautet die Antwort: Nein. In der Schweiz sind Versicherte gegen diese Risiken bereits geschützt. Die Autoversicherungen (Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko), die Krankenkasse und allen voran die Unfallversicherungen decken die Leistungen der Insassenversicherung genügend.

Stellt sich die Frage: Für wen ist die Insassenunfallversicherung überhaupt sinnvoll?

Für wen ist die Insassenunfallversicherung sinnvoll?

Eine schnelle finanzielle Hilfe kann nach einem Unfall sehr wichtig sein. Im Gegensatz zu Sozialversicherungen zahlt die Insassenversicherung sofort – auch wenn die Schuldfrage noch nicht geklärt ist.

Es gibt also durchaus individuelle Lebenssituationen, in denen sich der Abschluss einer Insassenversicherung lohnt: Beispielsweise, wenn…

• …du oft Mitfahrende transportierst, deren Versicherungsschutz du nicht kennst (z. B. ausländische Passagiere).

• …du selbstständig erwerbend bist und über keine sonstige Unfallversicherung verfügst.

• …du eine rasche Schadensabwicklung wünschst.

Diese Kosten deckt die Insassenversicherung

Wenn du dich für eine Insassenversicherung entscheidest, kannst du aus einer Vielzahl an Leistungen auswählen. Dazu gehören (nicht abschliessend):

• Heilungskosten (z. B. Medikamente oder Reha-Aufenthalt)

• Rettungs- und Rückreise-Kosten nach Unfall

• Spitaltaggeld

• Taggeld bei Arbeitsunfähigkeit

• Invaliditätskapital bei bleibenden Schäden

• Todesfallkapital für Hinterbliebene

Nicht inbegriffen sind Leistungen wie die Pannenhilfe/Assistance oder Parkschaden.

Einfluss auf Bonusschutz und Grobfahrlässigkeit

Zuerst die guten Nachrichten: Die Insassenunfallversicherung hat keinen Einfluss auf das Bonus-Malus-System und die damit verbundene Schadenfreiheitsklasse. Allfällige Unfälle haben in dieser Beziehung keine Konsequenzen.

Allerdings kann umgekehrt die Grobfahrlässigkeit die Leistungen aus der Insassenversicherung einschränken oder gar ausschliessen. Im Normalfall betrifft dies, nach dem Verursacher-Prinzip, nur die fahrende Person und nicht die Mitfahrenden. Um dem vorzubeugen, kann bei Vertragsabschluss die Klausel ‘Verzicht auf Kürzung bei Grobfahrlässigkeit’ aktiviert werden.

Schutz der Insassenversicherung im Ausland

Du fährst mit deinem Auto nach Italien in die Ferien. Die Landschaft ist ebenso malerisch, wie die Landstrasse holprig. Bei einem Unfall brichst du dir das Bein. Kommt die Insassenversicherung dafür auf?

In der Regel: Ja. Die meisten Schweizer Insassenversicherungen bieten eine weltweite Deckung an – sofern das Fahrzeug in der Schweiz zugelassen ist und der Aufenthalt vorübergehend ist.

Je nach Versicherung und Vertrag können die Bedingungen abweichen. Es kann etwa der Geltungsbereich auf die Schweiz oder auf Europa begrenzt sein. Vor den nächsten Ferien oder der nächsten Geschäftsreise prüfst du am besten deine Police und die AGBs.

Gut zu wissen: Je nach Versicherungsmodell kommt die Insassenversicherung auch für die Kosten der Rückreise nach einem Unfall auf. Auch hier lohnt es sich, zu schauen, welche Leistungen du beim Vertragsabschluss angekreuzt hast.

So unterstützt dich die Insassenversicherung im Ernstfall

Eine Insassenversicherung kann Kapitalleistungen, Taggelder oder auch beides enthalten. Das sind die Unterschiede zwischen Kapitalleistung und Taggeld:

Viele Policen enthalten Kapitalleistungen als Standard. Taggeld ist meist eine optionale Zusatzleistung. Welche Variante sinnvoll ist, hängt von deiner persönlichen Situation ab.

So viel kostet eine Insassenversicherung

Die Kosten der Insassenversicherung variieren je nach Anbieter und gedeckten Leistungen. Die Zahlen in der Tabelle dienen als Richtwerte:

Neben der Versicherungssumme haben diverse andere Faktoren Einfluss auf die zu zahlende Prämie:

• Versicherte Personen: Nur Fahrer:innen oder alle Mitfahrenden.

• Region: Weltweite Abdeckung oder nur in der Schweiz.

• Fahrzeugtyp: Motorrad oder Auto, ersteres ist meist teurer.

Fazit

Mit den gängigen Versicherungen – Autoversicherung, Unfallversicherung und Krankenkasse – bist du in der Schweiz meist genügend geschützt. Checke daher vor dem Abschluss, ob eine Insassenversicherung wirklich notwendig ist. Die Versicherung kann sich aber lohnen, wenn du häufig ausländische Gäste herumchauffierst oder für Selbstständigerwerbende ohne sonstige Unfallversicherung. Die Prämie variiert je nach gedeckten Leistungen. Überprüfe auch hier, welche Leistungen dir wirklich nützlich sind.

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Gioia Gerber

Content Managerin

Bereits seit 2016 arbeitet Gioia im Content, der Recherche und Redaktion, mit breitgefächerter Erfahrung in diversen digitalen Unternehmen und Branchen. Als Content Managerin bei FinanceScout24 ist sie überall involviert, wo getextet wird. Wenn sie gerade nicht mit Worten spielt, kocht und backt sie liebend gerne (Zweiteres auch zur Freude ihrer Kolleg:innen), reist in der Weltgeschichte umher und liest alle Bücher, die sie in die Finger bekommt.

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